10 заповедей финансового образования.

В моей практике финансового советника нередки случаи, когда богатые клиенты-миллионеры приходят с запросом как-то уберечь свой капитал от неразумных действий со стороны… своих уже совершеннолетних детей! Что-то вроде: «А можно сделать так, чтобы, если вдруг что со мной случится, то на моего ребенка не свалилось бы всё наследство сразу? Потому что я опасаюсь, что он (она, они) очень быстро спустит (спустят) на ветер всё, что я зарабатывал так долго и с таким трудом!». К слову, такие инвестиционные решения существуют, и нам с клиентами приходится прибегать к их помощи. Понятное дело, что это сопряжено с различными трудностями и дополнительными затратами. Однако, глядя на подобных родителей, хочется иной раз перефразировать название книги Масару Ибуки и сказать: «После восемнадцати уже поздно»

Да и после шестнадцати, если честно, также поздно думать о финансовой грамотности своих детей. Я в этой связи сразу вспоминаю документальный сериал, который много лет назад крутили по ТВ. В оригинале он назывался «My Super Sweet 16» — у нас его показывали под названием «Уже можно». В нем очень подробно демонстрировали, как готовятся и отмечают свое шестнадцатилетие дети очень богатых родителей. Большая часть героев этих передач к своим 15-16 годам уже точно знали, что они – центр Вселенной, и деньги существуют исключительно ради удовлетворения их самых изощренных фантазий! Понятно, что таким «большим детям» уже в принципе бесполезно прививать правильные привычки управления деньгами.

Именно поэтому начинать финансовое образование своих детей необходимо как можно раньше, когда еще существуют большие возможности повлиять на их отношения к деньгам. Для того же, чтобы не «наломать дров» в таком важном деле, попробуем заручиться десятью основными заповедями.

 

Заповедь 1. Лови интерес ребенка своего.

Распространенное заблуждение, что все важные жизненные уроки должны проходить в формальной обстановке, за партой (столом), в строго отведенное для этого время. На самом деле, гораздо проще детьми усваивается то, что отвечает их сиюминутному интересу.

Ровно то же самое относится и к различным финансовым темам. Ребенку не нравится, что папа или мама каждый день куда-то уходят? Повод поговорить о том, откуда в принципе в семье берутся деньги на его игрушки. Снимаете деньги с банкомата, а подросшее чадо пытается понять, кто их туда «засунул»? Самое время объяснить, зачем на свете существуют банки и платежные системы.

Мой личный опыт. Как-то мой сын во втором классе проходил тему о различных источниках дохода, и заинтересовался ею. На этой волне я умудрилась в сжатом виде изложить ему книгу Р.Кийосаки «Квадрант денежного потока», показав ему, что у нас в семье есть все виды доходов, включая доходы от бизнеса, дивиденды от инвестиций и авторские гонорары за книги.

 

Заповедь 2. Не лжесвидетельствуй и не умалчивай.

Понятно, что поначалу довольно сложно развернуто ответить на все возникающие вопросы ребенка относительно денег. Да и действительно ли тому же шестилетке нужна подробная информация о том, что такое МММ? Однако, в ситуациях, когда ребенок что-то спрашивает, важно, с одной стороны, не сильно «загрузить» ребенка ненужными подробностями, с другой — не погасить его интерес к этой теме вовсе, а с третьей – не утратить доверие, чтобы подросшее чадо потом не пошло «искать правды» у различных мошенников.

Мой личный опыт. Поскольку вокруг стало множество рекламы Forex, то я со своими детьми периодически ловлю моменты и возвращаюсь к этой теме. Надеюсь к их совершеннолетию таким образом сформировать у них четкую и осознанную мысль, что от подобных «валютных игр» лучше держаться как можно дальше.

 

Заповедь 3. Не учи теории – учи практике.

Учиться финансовой грамотности без практики – это всё равно, что учиться водить машину по книжкам. Именно поэтому важно не только на собственном примере показывать, как обращаться с теми или иными финансовыми инструментами, но и постепенно давать детям их «попробовать». Пусть сначала это будет что-то совсем простое типа монетки для покупки мячика в автомате. Потом, с 14 лет, уже можно открыть ребенку собственный банковский счет, а с 16 лет – перейти на покупку инвестиций через личный брокерский счет.

Мой личный опыт. Когда мой десятилетний сын поехал на 2 недели учиться в Лондон, я выпустила ему специальную банковскую карту, привязанную к моему счету. Таким образом, я не переживала, хватит ли сыну денег, всегда знала, когда и на что сын потратил, и не волновалась, не украдут ли у него наличные. Для самого сына это была первая серьезная практика по покупкам в магазинах с осознанием всех лимитов и ограничений карточного счета.

 

Заповедь 4. Помни про карманные деньги.

Самый основной тренажер для финансового воспитания детей – это, понятно, карманные деньги. По сути, они должны стать для ребенка чем-то вроде аналога взрослой зарплаты, поэтому должны выдаваться на постоянной основе, строго регулярно и тратиться по усмотрению получателя. Причем начинать можно с 6-7 лет – как только у ребенка начинает просыпаться интерес к деньгам.

Мой личный опыт. С сыном я регулярно пыталась начать выдачу карманных денег, начиная с 6-летнего возраста. Однако, полноценно «дозрел» он до них только ближе к 9 годам. Дочь же, как всякая женщина, рано усвоила науку трат, благодаря чему стабильно имеет свои карманные деньги с 6-летнего возраста.

 

Заповедь 5. Не возжелай легких путей в обучении.

Ах, сколько копий было сломано в теме «Привязывать ли выдачу карманных денег к оценкам?!» Я неоднократно встречала совершенно диаметрально противоположные точки зрения на эту тему даже у именитых психологов! Мое личное мнение – привязать карманные деньги к оценкам – это пойти по пути наименьшего сопротивления и зарубить множество воспитательных моментов на корню! Во-первых, тогда получается, что ребенок начинает учиться в школе не для себя, чтобы потом найти свой путь в жизни, а для родителей. Соответственно, и ответственность за учебу также перекладывается на родителей (привет армии репетиторов!). Во-вторых, исчезает стабильность «зарплаты». Соответственно, становится практически невозможно обучаться правильно планировать и расходовать свои деньги. В-третьих, такие вот «взрослые дети» в будущем будут пытаться всячески искать оценку любых своих действий со стороны, что чревато различными психологическими проблемами. Именно поэтому, карманные деньги должны выдаваться регулярно, стабильно и без всякой привязки к школьным отметкам.

Мой личный опыт. Мои дети учатся в хорошей частной школе, где, в том числе, выполняют домашние задания. Мы с мужем помогаем им в учебе только тогда, когда они сами об этом просят. Дети четко знают, что учатся для себя, и никто их никогда не будет как ругать за плохие оценки, так и сильно мотивировать на хорошие. Тем не менее, оба учатся отлично. А карманные деньги выдаются раз в неделю, по субботам. Ближе к подростковому возрасту я планирую выдавать им деньги 2 раза в месяц – по аналогии с «зарплатой» и «авансом».

 

Заповедь 6. Не возложи прав без обязанностей.

Тем не менее, также неправильно будет выдавать карманные деньги за «просто так» и без всяких ограничений. В идеале, с каждым годом должна увеличиваться не только сумма «зарплаты» ребенка, но и круг его обязанностей по дому, и количество обязательных трат, которые подрастающее чадо оплачивает само. Понятно, что первоклассник способен пока только убрать за собой комнату, и купить себе мелкую канцелярию. Однако, шестиклассник уже вполне может не только самостоятельно выгуливать собаку, но и оплачивать доступ в Интернет, свой мобильный телефон, а также подарки друзьям.

Мой личный опыт. Я лично с шестнадцати лет жила в другом городе, без родителей. Для меня было естественным, что я получаю раз в месяц от папы определенную сумму на расходы, и должна на нее купить себе всё необходимое, включая учебники, косметику, а ко второму курсу Университета – и оплатить все арендные/коммунальные платежи. Бывало, что в какие-то периоды приходилось питаться одной гречкой, зато все уроки правильного планирования быстро усваивались!

 

Заповедь 7. Не лишай ребенка права на ошибку.

Это нормально, если чадо будет тратить деньги совсем не так, как хотелось бы его родителям. Скорее всего, именно так это и будет происходить! Однако, все мы учимся на своих ошибках. Поэтому лучше, если ребенок сейчас потратит все деньги на игру, а потом останется на 2 недели с неоплаченным телефоном, чем будет потом в самостоятельной жизни по любому поводу бежать в банк за очередным кредитом.

Мой личный опыт. У нас с детьми бывают такие случаи, когда они просят что-то купить. Если я лично не вижу оправданности такой покупки, я говорю: «Могу купить за твои карманные деньги». Бывает, что одна эта фраза сразу правильно расставляет все приоритеты, и ребенок отказывается от покупки. Если же соглашается – я всегда потом в присутствии детей беру из их кошельков стоимость той вещи.

 

Заповедь 8. Не кради у ребенка своего.

Непреложное правило: относись к другим так, как хочешь, чтобы относились к тебе. Поэтому если хочется, чтобы ребенок уважал другую собственность, не брал чужое и не воровал – необходимо ему показать, что его личная собственность неприкасаема. Соответственно, у ребенка обязательно должно быть свое личное место для хранения денег, которое без спроса никто не трогает.

Мой личный опыт. Бывают такие ситуации, когда по каким-то причинам я беру как бы взаймы у своих детей. Например, если курьер не может найти сдачу с крупной суммы. Я в таких случаях всегда говорю сыну или дочери, что, мол, я беру у тебя из кошелька столько-то – сегодня верну. Позже обязательно возвращаю эти деньги и так же вслух озвучиваю, что кладу обратно. Благодаря этому, у детей никогда не возникает мысли взять чужие деньги, даже если это – небольшая сдача, которую принесла домработница и выложила на тумбочку в коридоре.

 

Заповедь 9. Не убивай предпринимателя в ребенке своем.

Мы живем в такое интересное время, когда подростки открывают свой собственный бизнес и зарабатывают огромные состояния. Поэтому очень важно стимулировать в ребенке интерес к различным подработкам на стороне, и книга «Мани, или азбука денег» Бодо Шефера должна стать буквально настольной книгой ребенка. При этом, доход ребенка всегда должен оставаться у ребенка и становиться дополнительным «бонусом» вдобавок к регулярным карманным деньгам.

Мой личный опыт. Мы с сестрой часто подрабатывали в подростковом возрасте и студенчестве – мыли полы в музыкальной школе, давали частные уроки, писали рефераты на заказ и т.д. Теперь в своем личном бизнесе я нахожу множество дел, которые могут выполнить мои дети за дополнительную оплату вместо сторонних специалистов.

 

Заповедь 10. Учи примером своим, как и самого себя.

Вне всяких сомнений, дети быстрее научатся не тому, что мы говорим, а тому, что мы регулярно делаем и показываем собственным примером. Так, если папа стабильно ведет записи расходов и доходов, а мама всегда составляет список покупок – то, несомненно, и ребенок тоже будет воспринимать эти действия как само собой разумеющееся. Именно поэтому, прежде, чем пытаться научить подрастающее чадо правильному распоряжению деньгами – необходимо в первую очередь самим постоянно повышать свою финансовую грамотность.

Мой личный опыт. У нас уже есть куча семейных историй про то, как совсем маленькая дочка составляла свой список покупок или подросший сын садился за компьютер с умным видом «сводить бюджет». Сейчас постепенно начинаю показывать детям, какие активы мы покупаем и почему, чтобы потом им уже проще было разобраться в сложной теме инвестиций.

 

Недавно один мой клиент-миллионер в сердцах бросил: «У меня столько денег, что мне до конца жизни точно хватит, а всё наследство я отпишу на благотворительность. Сыну ничего не оставлю – пусть сам себе зарабатывает!». Отчислять часть доходов на благотворительность – это, несомненно, правильный и необходимый поступок! Однако, мы все-таки в большинстве своем хотим, чтобы нашим детям жилось лучше, чем нам. Просто порой взрослые состоявшиеся люди забывают, что вместе с накопленными материальными благами необходимо передавать подрастающему поколению еще и накопленный опыт по их разумному распределению. Ведь даже самый большой улов рано или поздно закончится, а навыки обращения с удочкой никогда не оставят взрослое чадо без рыбы!
мк1 мк2 мк3