Спор о деньгах №119. На Ваш страх и риск?

Удивительно, но в последнее время меня всё чаще спрашивают, можно ли через меня оформить полис накопительного страхования. Совсем недавно даже один клиент ушел к моему коллеге только потому, что клиент хотел открыть сразу программу  unit-linked и полис в компании NWL, а я ему такой возможности не предоставила.

Думаю, в первую очередь это вызвано тем, что отлично работает «просвещение» от страховых агентов. Я вообще недавно с удивлением заметила взаимосвязь:

  • Чем хуже сам продукт, тем, понятно, больше усилий необходимо, чтобы продать его.
  • Чем больше усилий прикладывает продавец, тем более опытным он становится.
  • Чем более опытным становится продавец, тем легче идут его следующие продажи.
  • Чем легче идут следующие продажи, тем больший доход продавец получает.

Вот так и получается в моей сфере финансового консалтинга, что больше всего активности проявляют те «финансовые консультанты», которые предлагают продукты, не очень выгодные для клиента, но выгодные с точки зрения вознаграждения самого консультанта.

 

Мне неоднократно предлагали сотрудничество такие страховые компании, как PPF, Allianz, та же NWL и прочие. Однако мое мнение по поводу накопительного страхования на протяжении нескольких лет остается прежним:

  1. Я вижу некоторую его оправданность только в случае, когда речь идет о части детского капитала. Подробности – здесь.
  2. Во всех остальных случаях я не вижу смысла инвестировать такие огромные деньги на такой длительный срок и с такой минимальной доходностью.

 

Да-да-да. Сейчас услышу контраргументы от страховых агентов, которые подробно, даже с упоминанием моей фамилии, можно найти вот здесь

 

Обратите, пожалуйста, внимание, на что делается упор в рекламе накопительного страхования:

1. Первая особенность накопительного страхования жизни — первый же взнос по страховому полису накопительного страхования жизни гарантирует выплату страхового капитала.

2. Вторая особенность накопительного страхования жизни — это финансовая безопасность.

 

Всё вышенаписанное относится исключительно к рисковой составляющей накопительного страхования жизни.  А теперь, внимание, вопрос знатокам. Что мешает Вам выделить эту самую рисковую составляющую и просто оплатить ее отдельно, при этом сохранив накопительную часть хоть на тех же банковских депозитах?

Правильный ответ: в этом случае страховой агент не получит своего хорошего вознаграждения, которое в первый год может составить половину от Вашего годового взноса, а в последующие годы находиться на уровне 2,5-5,5% от Ваших взносов.

 

Нет, я сейчас не пытаюсь «очернить» всех страховых агентов и выставить себя этаким кристально-честным человеком. Я вообще считаю, что мне лично… просто повезло)) У меня есть замечательный муж – отличный юрист по крупным корпоративным спорам, который получает хорошую стабильную зарплату. Благодаря этому я всегда могу быть уверена, что, если я завтра вдруг решу закрыть свой бизнес, купить отсутствующий у нас телевизор и заняться просмотром сериалов (бр-р-р), то в нашем финансовом положении по сути ничего не изменится. Три главные задачи – текущие траты семьи, хорошее образование детей и инвестирование на долгосрочные цели — зарплата мужа закрывает. Даже если наступит кризис, и его компания обанкротится, то специалист такого уровня легко найдет новую работу, и за это время наверняка не придется лезть в резервный фонд.

 

Имея такую финансовую защиту за спиной,  я могу:

  • Предлагать своим клиентам те продукты, которые выгодны им, не находясь в постоянной погоне за ростом своего собственного дохода.
  • Не играть на чувствах людей, превращая терракты и военные действия в рассылки «Жизнь коротка и непредсказуема – купите страховку».
  • С беременной клиенткой пообщаться на чисто-женские темы и предложить встретиться для обсуждения вопросов накопления после того, как она выйдет на работу после декретного отпуска, а не навязывать ей инвестирование под лозунгом «Подумайте о финансовом благополучии своего ребенка!»
  • Оказывать услуги бесплатно в тех случаях, когда клиент испытывает временные финансовые трудности.
  • И просто искренне наслаждаться той работой, которую я сама для себя выбрала.

 

Поэтому мои советы по инвестированию на протяжении нескольких последних лет остаются прежними:

  1. Создайте Резервный фонд в размере суммы расходов за 3-6 месяцев и держите его в разных валютах на банковских депозитах.
  2. Обеспечьте рисковым страхованием всех работающих членов своей семьи (к слову, мой муж застрахован на сумму в 2 млн. руб., я сама застрахована на сумму в 1 млн. руб. Страховка обходится нам в районе 17 000р. в год)
  3. Начинайте откладывать хотя бы 10% от своего дохода и ищите для этих денег максимально-выгодные предложения по инвестициям.
  4. Если уж Вам так хочется защитить своих детей по-максимуму, то откройте для них накопительное страхование на часть их детского инвестиционного портфеля – заодно и страхового агента порадуете))
  5. И во всех случаях, когда речь заходит об инвестировании денег куда-либо – просто берите калькулятор и считайте. Продавец может красиво представить Вам выгодные стороны продукта, однако только цифры скажут Вам настоящую правду.

 

И, да. Страховая компания Generali в скором времени должна выпустить новый чисто-страховой продукт. Вполне возможно, что, если он будет действительно выгодным для клиента и интересным с точки зрения соотношения «риск-прибыль», то после его изучения я смогу изменить свой взгляд на накопительное страхование жизни)) В любом случае, как только будут новости по этой теме – я обязательно об этом напишу.

 

  • Светлана
    12.04.2014 07:24

    Слов нет, как говорится…. Не дай Бог клиенты последуют таким советам…

    Ответить
    • elenakrasavina
      12.04.2014 11:22

      И что же тогда случится? :)

      Ответить
Оставить комментарий