Спор о деньгах №121. Вернемся к старым темам?

Как Вы наверняка заметили, в последнее время я, как правило, пишу про инвестиции. Да, у меня бывают темы про впечатления о поездках в другие страны или реакция на экономические новости, однако большая часть рассылки принадлежит именно процессу инвестирования и финансовым инструментам.

Поэтому, честно говоря, я была сильно удивлена, когда в прошлый день бесплатных встреч 12-го апреля ко мне на консультацию пришли аж три человека с вопросами по ипотеке!

Ну что ж, раз клиенты считают, что финансовый советник не должен на столь длительное время умалчивать про тему кредитов – пойдем навстречу))

 

7 вопросов по ипотеке, заданные мне на встречах.

 

1.    Как Вы относитесь к ипотеке?

 Судя по этому вопросу, люди считают, что финансовый советник должен быть априори ПРОТИВ абсолютно всех кредитов, включая ипотеку)) На самом деле, три года назад я уже подробно писала о том, в каких случаях конкретно кредит на квартиру может сыграть положительную роль. С тех пор моё мнение по этому поводу ничуть не изменилось. Ознакомиться с тем выпуском рассылки можно здесь.

 

 2.    Стоит ли брать кредит на первоначальный взнос?

 Однозначный ответ – нет. Помню, когда я несколько лет назад отвечала на вопросы читателей «Комсомольской правды», мне приходило множество историй о том, как люди набрали кредитов и… умер муж/расстались/потерял работу/получила инвалидность… Истории все очень жизненные, и могут случиться с каждым. Поэтому в данной ситуации уж лучше «пере», чем «недо». Накопите первоначальный взнос для получения ипотечного кредита ПЛЮС хотя бы минимальную сумму на переезд и обустройство. Вам итак много лет расплачиваться по кредиту – не нагружайте себя еще и вторым!

  

 3.    В каких финансовых инструментах необходимо копить на первоначальный взнос?

 Поскольку срок накопления на первоначальный взнос по ипотеке, как правило, небольшой (в районе 1-3 лет), то сложные финансовые инструменты могут просто не успеть принести хорошую прибыль. Более того, вложившись в те же фонды акций, есть большой риск попасть в этот период под каток кризис и потерять часть накоплений. Именно поэтому для накоплений на первоначальный взнос лучше всего выбирать банковский вклад.

Примечание. У меня есть клиенты, которые делают накопления на приобретение квартиры и параллельно откладывают на собственную пенсию и образование детей. В этом случае возможны другие варианты создания инвестиционного портфеля. Если же цель пока единственная – как можно скорее решить квартирный вопрос – то лучше не экспериментировать и отдать предпочтение привычному банковскому депозиту.

  

4.    Как правильно выбрать банковский вклад?

 На самом деле, вопрос не так прост, как кажется, и зависит от многих факторов. Например, если Вы предполагаете, что у Вас могут быть проблемы с получением ипотеки, то лучше открыть вклад в том банке, в котором собираетесь взять кредит. Таким образом, Вы продемонстрируете банку, что вполне в состоянии ежемесячно вносить энную сумму на свой счет.

Либо можно выбрать пополняемый вклад с максимально-возможными процентами, но тогда будьте готовы к отзыву лицензии и получению своих денег от АСВ. Как известно, процесс этот может затянуться на месяц, что может сказаться на процессе приобретения квартиры. Поэтому в этом случае необходимо рассчитать всё таким образом, чтобы окончание срока вклада произошло хотя бы на пару месяцев раньше, чем начало приобретения квартиры.

В любом случае, я бы посоветовала особое внимание обращать на такую опцию вклада, как «льготное досрочное расторжение». Вдруг всё так удачно сложится, что деньги Вам понадобятся раньше, чем Вы планировали? Обидно будет терять проценты!

 

 5.    Стоит ли часть накоплений делать в долларах или евро?

 Опять-таки, 3 года назад я подробно рассказывала, почему необходимо брать ипотеку в рублях. Тот выпуск рассылки можно посмотреть здесь. Соответственно, если кредит Вы собираетесь брать в рублях, то и накопления должны быть в той же валюте. Иначе может случиться так, что Вы сейчас переведете деньги в доллары и евро, а через пару лет курс этих валют упадет. Зачем подвергать себя дополнительному риску, если итак в ближайшие несколько лет каждая копейка будет на счету?

 

6.    Что делать Индивидуальному предпринимателю, если большинство банков отказывает в выдаче ипотечного кредита или завышает проценты по ипотеке?

 Ответ в нашей российской действительности, к сожалению, один – предоставить заемщика – НЕ Индивидуального предпринимателя. Это можно сделать несколькими способами:

  • Взять ипотечный кредит на другого человека (мужа, жену, папу и т.д.).
  • Пока накапливаете первоначальный взнос, закрыть ИП, открыть ООО и начать выплачивать себе зарплату как директору. Сложный путь, согласна, поэтому лучше заранее подробно просчитать все выгоды от ипотеки и потери от переоформления формы ведения бизнеса, а потом уже решить – что лучше.
  • Не закрывая ИП, параллельно устроиться на работу в другую компанию, и затем подавать заявку как работник компании, а не ИП. У меня, кстати, есть несколько клиентов, которые являются и ИП, и нанятыми работниками в другой компании, так что этот вариант вполне возможен.

 

7.    Стоит ли использовать/учитывать материнский капитал для приобретения квартиры с помощью ипотеки?

Как Вы наверняка знаете, в законодательстве есть условие – если материнский капитал был использован для погашения части ипотечного кредита, то собственник квартиры должен подписать специальное обязательство. Суть его в том, что, как только ипотечный кредит будет погашен, собственниками квартиры становятся все члены семьи, включая детей и их мать. Таким образом, при продаже/обмене квартиры придется получать согласие от органов опеки и попечительства и делать всю перечисленную компанию собственниками новой квартиры. Поэтому в случае с материнским капиталом лучше обратить внимание на соотношение суммы капитала и стоимости квартиры.

К слову, я в свое время использовала материнский капитал для погашения ипотечного кредита. Однако я изначально планировала, что данная квартира отойдет в качестве приданного моим детям, поэтому их право собственности было вполне логичным.

 

 

На этом «сводка ипотечных вопросов» завершена. Если Вы хотели бы, чтобы я освятила в рассылки какие-то темы, о которых вообще или уже давно не говорила – пожалуйста, напишите на Elena@nfs-krasavina.ru

Также напоминаю, что до лета остался один месяц. С 28 мая я торжественно открываю сезон поездок по другим странам. Именно поэтому, если у Вас есть ко мне нерешенные дела или вопросы, просьба плодотворно использовать последний месяц, потому что потом я всегда буду на связи для «старых» клиентов и с трудом буду находить время для «новых»))

 

 

Оставить комментарий