Спор о деньгах №29. Кредит — в валюте зарплаты?

Продолжаем начатую в предыдущих постах «кредитную тему». Сегодня хотела бы обсудить с Вами следующее распространенное утверждение, что кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход (зарплату, пенсию, прибыль от бизнеса или что-то там еще – нужное вписать или подчеркнуть).
Скажу Вам по секрету: у меня подобный совет имеет стойкую ассоциацию с не менее распространенным утверждением «нельзя есть после 6-ти вечера». Дальше идут пространные рассуждения на тему того, что, мол, иначе желудок не успеет до сна справиться с полученной работой, всё «неотработанное» отрицательно скажется на организме и тому подобное. Я не сильна во всех этих переварочно-питательных делах, поэтому не могу четко объяснить всю значимость прекращения питания после 6 вечера. Одно могу сказать точно: в моей ситуации этот совет НЕ ДЕЙСТВУЕТ! Я редко ложусь раньше 2 ночи. Где-то примерно после 22 часов начинается моя самая плодотворная пора для работы. Я пишу статьи, делаю расчеты Личных финансовых планов для своих клиентов, отвечаю на вопросы и т.д. Поэтому если я буду четко следовать совету «не есть после 6 вечера», то… Примерно в полночь мой муж срочно по собственной инициативе побежит заваривать чай и лепить бутербродики, потому что Голодная-Я – это зрелище отнюдь не для слабонервных. Поэтому у всех столкнувшихся со мной в подобном состоянии есть только 2 выхода: накормить меня или пристрелить. Удивительно, но моему мужу на протяжении многих лет супружеской жизни не надоедает выбирать первый вариант, хотя второй, на мой взгляд, гораздо быстрее и эффективней)) Именно поэтому утверждение «не есть после 6 вечера» — это такой средне-статистически-стандартный совет, который в моем случае лучше всего читать и применять в несколько измененном варианте: «прекращать лопать за 3 часа до сна».

Точно также и утверждение  «кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход» — это такой средне-статистически-стандартный совет, из которого есть ряд исключений. Давайте попробуем вместе их найти.

1.    Кредит – ипотечный, основной доход – в иностранной валюте.
Ох, как же жестоко поплатились люди, которые годах этак в 2008-2009 взяли ипотеку в долларах. Честно говоря, их можно понять: в то время многие люди (по крайней мере, в Москве) получали зарплату «зелеными», курс которой был стабильным в районе 25 рублей и… Как говорится, ничто не предвещало беды. Потому и совет «берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату» большинством принимался на «ура» и тут же претворялся в жизнь. Стоит ли говорить, сколь плачевным оказалось материальное положение таких людей в 2010 году, когда зарплаты перевели в рубли и резко сократили, а курс доллара подскочилаж  до 36 рублей. Среди моих клиентов есть люди, которые до сих пор рассчитываются  с последствиями различных «перекредитований» и «льготных программ». С тех пор, если речь идет об ипотеке на многие годы, мой совет один: «берите кредит в рублях». На протяжении нескольких лет может произойти всё, что угодно, поэтому в данном случае лучше всего вспомнить замечательные строчки из «Реквиема» Анны Ахматовой:
Нет, и не под чуждым небосводом,
И не под защитой чуждых крыл,
Я была тогда с моим народом,
Там, где мой народ, к несчастью, был.

2.    Кредит – краткосрочный (до года), основной доход – в рублях.
Этот вариант кредита подойдет только для «продвинутого пользователя финансов». Все те, кто даже не начал вести учет своих расходов, а в инвестировании руководствуется исключительно принципом «сказали по телевизору», могут мысленно нарисовать на этом абзаце знак «стоп»(или череп с костями – кому что больше по душе) и переходить сразу к третьему пункту. Потому что суть данного исключения из правил заключается в том, что Вам не только надо выбирать сам кредит «с умом», но и четко ориентироваться в тенденциях движения иностранных валют, подбирая наиболее благоприятный период для займа. Как только у Вас появляется 100% уверенность, что какая-то валюта в скором времени сильно упадет в цене по отношению к рублю – самое время брать кредит в этой валюте. Тем самым Вы можете добиться значительной экономии на кредитных платежах, благодаря разнице в покупке подешевевшей валюты…. А можете и не добиться, если Ваши предположения окажутся не верны. Как я уже писала выше, совет этот далеко не для всех.

3.    Кредит – любой, основной доход – в рублях, дополнительный доход – в иностранной валюте.
И, наконец, последнее исключение из всех правил, которое может даже идти вразрез с двумя предыдущими исключениями, касается ситуации, в которой у Вас есть постоянный (пусть и небольшой) источник дохода в иностранной валюте, размера которого как раз хватит на погашение регулярных кредитных платежей. Например,безмерно  любящий Вас дядушка-миллионер создал специальный траст, благодаря которому Вы до конца жизни ежемесячно будете получать 1000 долларов. Или, допустим, у Вас есть рентная недвижимость за границей, которая стабильно обеспечивает Вам 600 евро. Вот эти самые регулярные источники доходов вполне можно использовать для погашения кредита (особенно если кредит как раз попадает под те категории, о которых мы с Вами говорили в предыдущем посте). Закономерно, что занимать деньги в этом случае лучше всего в той валюте, которой Вы будете расплачиваться.

Конечно же, можно найти и другие исключения из общего правила «кредит надо брать в той валюте, в которой Вы получаете свой основной доход». Например, если мы берем кредит на покупку недвижимости за рубежом, вряд ли кому-то придет в голову расплачиваться за него рублями. Точно так жеможно найти различные тонкости и нюансы, когда речь идет о кредитах для бизнеса. Однако думаю, что даже перечисленных трех исключений вполне хватит для того, чтобы понять общую тенденцию. Именно поэтому универсальный совет звучит так: «Не ищите универсальных советов!»

Оставить комментарий