Спор о деньгах №39. Хранить нельзя накапливать?

Сегодня у нас на повестке дня добить-таки тему про банковские вклады, начатую в позапрошлом и прошлом выпусках рассылки. Прошлая тема рассылки о том, как получить максимальную доходность по депозиту вызвала довольно-таки оживленную дискуссию в моем блоге. В частности, я высказала и свое отношение к банковским вкладам. На сегодняшний день доходность по депозитам стоит для меня отнюдь не на первом месте, и воспринимаю я их не иначе, как:
1.       хранилище для Резервного фонда;
2.       помощника в промежуточном накоплении.

Чтобы немного пояснить свою точку зрения, прибегну к сравнению. Если у Вас есть дети младшие школьники, которые сейчас готовятся к новому сроку «тюремного заключения», гордо носящее название «ШКОЛА», присмотритесь к ним повнимательней (все бездетные или имеющие чад другого возраста могут вспомнить себя в эти годы). Вы наверняка заметите, сколь тщательно они подходят к выбору канцелярских товаров и различных школьных аксессуаров, с которыми им предстоит вскоре отправиться в «большой мир». Ручка становится не просто средством для письма, а статусной вещью в единственном экземпляре, которой надлежит быть максимально привлекательной для владельца и (хорошо бы) привлекать завистливые взгляды «сокамерников». Проходят многие годы, бывший школьник вырастает, и на первое место выходят совсем иные «ценности». Ручка утрачивает право считаться статусной вещью и становится обычным средством для письма. Причем это самое средство для письма, которое «еще 5 минут назад лежало на самом видном месте и мозолило глаза», способно ВДРУГ исчезнуть, если срочно понадобилось что-то записать. Именно поэтому у наученных многократным горьким опытом людей появляется привычка иметь большой запас ручек и раскладывать их в стратегически-важных местах)) Конечно, бывают такие «большие дети», которые на долгие годы сохраняют отношение к ручке как к статусной вещи и гордо демонстрируют таким же «большим детям» золотые средства для письма, инкрустированные бриллиантами, но… это уже совсем другая история))

Точно так же история с ручкой с банковским депозитом произошла и со мной. Много лет назад, когда у меня было совсем немного накоплений и только создавался Резервный фонд, мне было интересно экспериментировать с различными вкладами. Я постоянно находилась в поиске высокодоходных депозитов с привлекательными условиями размещения средств. Прошло время, мне стали доступны иные инвестиции, и банковские продукты утратили свою привлекательность, превратившись не более чем в простое средство хранения и промежуточного накопления денег.

Поэтому на сегодняшний день я считаю, что оптимальное использование банковских вкладов должно выглядеть следующим образом:

Вклад №1 для хранения 1/3 Резервного фонда в долларах (или евро).
Срочный, без возможности частичного снятия или довнесения средств. Открыт под максимально высокий процент с полным пониманием всех рисков подобного выбора (подробнее о таком варианте можно почитать здесь).

Вклад №2 для хранения 1/3 Резервного фонда в евро (или долларах, соответственно).
Срочный, без возможности частичного снятия или довнесения средств. Однако в данном случае лучше обратить внимание на надежность банка, чем гнаться за доходностью. Здесь, кстати, могут пригодиться те самые «сезонные» вклады, о которых мы говорили в предыдущем выпуске рассылки.

Вклад №3 для хранения 1/3 Резервного фонда в рублях и промежуточного накопления.
Рублевый вклад с возможностью частичного снятия и довнесения средств в надежном банке. В данном случае депозит будет использоваться не только и не столько для хранения «золотого запаса», но и для промежуточного накопления на различные цели. Например, накопительное страхование лучше всего оплачивать не ежемесячно, а раз в год — получается дешевле. Однако в Личном финансовом плане, скорее всего, на страховку предусмотрены ежемесячные отчисления. Следовательно, собирать эти деньги для ежегодного взноса лучше всего в банке. Точно так же там может ждать своего часа, например, премия, отложенная на отпуск или ремонт. В том случае, если у Вас есть накопительная программа в зарубежной страховой компании (которую мы с клиентами открываем в большинстве случаев), подобный вклад также может пригодиться для ежемесячного автоматического списывания денег и инвестирования их в зарубежные фонды. Также этот депозит послужит неким «буфером» в тех случаях, когда Вы ошибетесь в планировании средств (со всеми бывает, ага)), и Вам необходимо будет срочно залатать временную «денежную дыру». Как видите, на этом счету будут постоянно происходить изменения в наличности, поэтому лучше всего, если начисление процентов будет происходить ежемесячно.

Как видите, всё это уровень «для продвинутых», у которых уже как минимум полностью сформирован Резервный фонд. Если Вы пока не принадлежите к подобным «счастливчикам», начните с уровня «младшего школьника»: откройте свой единственный и неповторимый вклад №3 и постепенно накапливайте на нем Резервный фонд. Уверена, что при должном терпении и настойчивости очень скоро у Вас появятся не только 3 вышеперечисленных вклада, но и другие, более привлекательные и интересные финансовые инструменты.

Оставить комментарий