Спор о деньгах №41. Ипотечная кабала?

Целых 13 выпусков назад в споре №28 «Кредит – всегда зло?» я пообещала, что в скором времени расскажу Вам о том, в каких случаях ипотечный кредит способен спасти от множества проблем,  как психологических и организационных, так и денежных, и семейных. Разговор этот пришлось отложить на долгое время, поскольку для его продолжения мне не хватало экземпляра газеты «Квартирный ряд», в которой была напечатана моя статья на эту тему. Только вчера я наконец-то нашла время добраться до редакции, забрать дожидавшийся меня экземпляр газеты и торжественно вывесить свою статью на сайте. Поэтому сегодня я наконец-то могу выполнить свое давнее обещание и рассказать о том, в чем же заключаются преимущества ипотеки.

Если Вы внимательно прочитаете статью «Выбирая из двух зол, считайте в столбик», то наверняка сможете убедиться с помощью приведенных расчетов, что стратегия «аренда + накопления» по денежной выгоде явно перевешивает покупку квартиры с помощью заемных средств. Казалось бы, можно сделать ясный вывод и поставить жирную точку, если бы… Если бы мы брали в расчет только денежные вопросы. Действительно, очень часто я сама, являясь Независимым финансовым советником, отговариваю людей от кредитов, прибегая к помощи подобных расчетов. Однако в данной конкретной ситуации не всё так однозначно. Давайте попробуем отвлечься от магии цифр и таблиц и посмотреть на ситуацию с других сторон.

В чем преимущества покупки квартиры с помощью ипотеки перед стратегией «аренда + накопления»?

1.       «Мои финансы поют романсы»
Процент по ипотечному кредиту, который был использован в расчетах –  это «средняя температура по больнице». Если бы ипотеку брала молодая пара, относящаяся к одной из льготных категорий, для которых  предусмотрены более щадящие проценты по кредиту (например, по программам «молодая семья» или «военная ипотека»), то результаты могли бы получиться кардинально иными.
Кстати, для того, чтобы банк снизил ставку по ипотечному кредиту, также совсем не обязательно являться льготником. Так, нередки случаи, когда заемщик не может больше расплачиваться по ипотечному кредиту и вынужден продать квартиру, находящуюся в залоге у банка. В этой ситуации кредитные учреждения, чтобы сохранить хотя бы часть «обещанных» выплат по кредиту, предлагают льготные ставки по ипотеке покупателям подобных квартир. Еще банки охотно снижают проценты по кредитам тем заемщикам, которые перед этим открыли у них вклад и добросовестно его пополняли.

2.       «Сила есть, воля есть, а силы воли – нет»
Вариант покупки квартиры с помощью кредита хорош тем, что стимулирует людей к регулярному внесению средств. Действительно, пропусти взнос по ипотеке – и банки тут же начислят штрафы и замучают звонками. В то же время, если ты платишь сам себе и копишь на далекую и заветную мечту, то всегда есть соблазн потратить намеченные деньги на сиюминутные и, казалось бы, более важные потребности.

3.       «Сколько вешать в граммах?»
Вариант покупки квартиры с помощью кредита также имеет большое преимущество в том, что можно выбрать постоянные на весь срок ипотеки ежемесячные платежи. В этом случае становится легко планировать денежныерасходы на долгое время вперед. В то  же время, арендная плата может часто меняться и напрямую зависеть не от текущей ситуации на рынке недвижимости, а от прихотей арендатора. Поэтому в случае со снимаемой квартирой никогда нельзя заранее предсказать, когда и в каком размере произойдет очередное повышение отдаваемой суммы денег.
Кстати, в случае с ипотекой есть еще вероятность при определенных условиях сократить сумму или уменьшить процентную ставку по кредиту. Например, семьям с двумя детьми можно на вполне законных основаниях воспользоваться материнским капиталом и расплатиться этими деньгами с частью долга по квартире. Также, если Правительство выполнит свое давнее обещание и снизит ставке по ипотеке до 5-6%, то можно будет произвести рефинансирование кредита, тем самым значительно уменьшив сумму переплаты по ипотеке.

4.       «Ваши документы, гражданин»
К сожалению, в нашей российской действительности очень распространены различные способы ухода от налогов. Арендная плата в этом смысле – прямое тому доказательство. Именно поэтому зачастую арендные отношения не оформляются никаким официальным документом. Соответственно, арендатор в этом случае становится не только соучастником правонарушения, но и «козлом отпущения» в экстренных ситуациях. С этой точки зрения желание обладать официальной регистрацией в своей собственной квартире зачастую способно перевесить любые мысли об экономии.

5.       «Сами мы не местные»
Наличие постоянной регистрации в собственной квартире также способно значительно упростить жизнь любой семье. Действительно, с московской «пропиской» гораздо быстрее возьмут на работу и прикрепят к больнице. Особенно актуально это для семей с детьми, когда нужно встать на очередь в садик, получить различные льготы и пособия или даже просто где-то зарегистрировать новорожденного. В этом смысле наличие собственной квартиры в настоящем, пусть даже и находящейся в залоге у банка, выглядит гораздо более привлекательно, чем размышления о значительной экономии в будущем.

6.       «В чужой монастырь со своим уставом не лезут»
Даже если сильно повезет, и арендатор снимаемой квартиры будет просто замечательным человеком, с которым будут прекрасные отношения, факт остается фактом: что делать с квартирой — решает в первую очередь собственник. Поэтому в снимаемой квартире чаще всего невозможно сделать «ремонт по вкусу», обставить понравившейся мебелью и даже повесить счетчики на воду и свет. В этом плане вариант покупки квартиры с помощью кредита любителям «вить собственное гнездышко» опять-таки покажется более привлекательным.

7.       «Пока гром не грянет».
Очень часто люди не хотят связываться с кредитами потому, что тут же представляют себе «кабалу», из которой долгое время не выбраться. И, случись тяжелые времена, расплатиться по кредиту будет очень сложно. Между тем, в случае с ипотекой банки часто идут на уступки заемщикам, у которых произошло ухудшение материального положения. Так, можно попробовать договориться о рассрочке кредита, об увеличении срока и даже о временном приостановлении платежей. В крайнем случае, всегда есть возможность продать квартиру и получить уже вложенный в нее капитал, чтобы семье было на что жить до выхода из кризиса. С другой стороны, если нет возможности продолжать платить за съемное жилье, в большинстве случаев единственным выходом будет — съехать с занимаемой площади.

8.       «Memento Mori».
Как ни кощунственно про это упоминать, но вариант ипотечного кредита будет также привлекателен для тех людей, которые задумываются о собственной смерти. Такие люди понимают, что, в крайнем случае, их родные и близкие не окажутся на улице. Страховка по ипотеке покроет оставшуюся стоимость квартиры, благодаря чему у остальных домочадцев всегда будет крыша над головой, даже если основного добытчика семьи рядом с ними уже не будет.

9.       Естественный отбор.
И, наконец, последнее преимущество ипотеки подсказала мне читательница моей рассылки Людмила, за что ей огромное «Спасибо»!

«Добрый день, Елена!

Вы нетрадиционно взглянули на кредиты. а именно на их не только экономическую, но  и человеческую эффективность.
Два года назад я долго размышляла, уговаривать ли сына, которому было 27 лет, брать ипотеку. В череде моих  ЗА» были следующие аргументы: нужно создавать себе личный капитал в виде жилья, которое может выступить в качестве «приданого» и в тоже время в его ситуации, это был способ не расшвыривать деньги, а аккумулировать их в материальном объекте. Был 2008г., октябрь, финансовый кризис в разгаре. Он решился, хотя это было больше под моим давлением. Последующие два года сын часто упрекал меня в этом «неразумном шаге». И вот сейчас, когда у него появилась девушка, которая не имеет своего жилья и тоже подумывает о долевом строительстве, он выглядит «на коне». С высоты сегодняшнего  дня, он понимает, что в частности, и наличие в хорошем районе города нового жилья — это тоже фактор привлекательности второй половинки в наш рациональный век. И те импульсивные траты, которые он делал и продолжает делать ,не позволили бы ему сделать важное приобретение — квартиру- еще долгое время. Так, что кредит на жилье — расчетливый. с анализом своих финансовых возможностей и перспектив — это часто не зло , а добро, которое мериться может и вот такими социальными эффектами.»

Как видите, порой различные психологические, организационные, семейные и прочие преимущества способны сильно перевесить выгоду финансовую. По-моему, отличное начало для длительного разговора на тему «Всегда ли кажущаяся на первый взгляд экономия бывает выгодной на самом деле?». Продолжим в следующих выпусках?

Оставить комментарий