Спор о деньгах №5. Накопительное страхование — спасение для родителей?

Благодаря стараниям страховых агентов ни для кого уже не секрет, что с помощью накопительного страхования можно создать детский капитал. Однако «благодаря» всё тем же стараниям страховых агентов, заботливые родители порой уделяют этому виду инвестирования гораздо больше внимания, чем оно того заслуживает. Потому и результат от подобных капиталовложений получается далеко не таким, на какой рассчитывали. Какие типичные ошибки могут допустить люди при заключении договора накопительного страхования? Попробуем разобрать на примере.

Ко мне недавно за составлением Личного финансового плана обратилась жительница города Санкт-Петербург. Назовем ее Светланой. У Светланы есть сын 5 лет, и она, как заботливая мать, заранее приобрела ему накопительную страховку. Когда я узнала об условиях договора, я восхитилась работе страхового агента, который сделал всё, чтобы получить максимально высокое агентское вознаграждение. При этом финансовые цели Светланы его, судя по всему, мало волновали.
Считаем и восхищаемся вместе.
Срок страхования – 13 лет.
Взнос ежемесячный в размере 3500р.
Итого путем нехитрых подсчетов приходим к общей сумме, которую Светлана отнесет в страховую компанию – 546 000р.
А теперь барабанная дробь!!! Страховая компания выплатит Светлане… приготовились?.. 500 000р.!!!
Объясните мне, пожалуйста, в чем смысл накопления, если за него приходится приплачивать? Только в том, что в нем дополнительно есть страховая защита? Так купите обычную рисковую страховку – дешевле будет!
Бесспорно, накопительное страхование является интересным инструментом для накопления на будущее детей. Однако пользоваться им нужно с умом. Попробуем разобрать: в чем состояли ошибки Светланы.

1.    Самый главный вопрос: откуда взялась страховая сумма в 500 000р.? Страховой агент посоветовал? «Пол лимона» — это звучит круто? А «лимон» — еще круче! Кто больше? В любом накоплении должна стоять определенная цель. И цифры должны браться далеко не с потолка. Допустим, Светлана хочет оплатить этими деньгами обучение ребенка в Санкт-Петербургском государственном университете. Ну что ж, достойная цель. Открываем страницу со стоимостью обучения в СПБГУ и смотрим
http://www.priem.spbu.ru/new2010/paid.htm
Хорошо, если ребенок Светланы захочет стать астрономом. Тогда 500000 хватило бы аж на 4 года обучения. А если он захочет пойти на мои любимые экономический или юридический факультеты? Тогда денег хватит только максимум на 2,5 года.
2.    После того, как определились с целью, необходимо взять в расчет инфляцию. Даже при самой минимальной инфляции в 5% эти деньги за 13 лет превратятся в 270 180р. Итого: будущему астронавту – 2 года обучения, будущему экономисту или юристу – год с хвостиком. Как в том мультике: «Маловато будет!»
3.    От каких рисков защищает эта страховка? Ото всех, которые разрекламировал страховой агент? Помните: Вы платите за КАЖДЫЙ риск!  Поэтому к их выбору необходимо подходить серьезно!
4.    Периодичность уплаты взносов. Оплачивая страховку ежемесячно вместо ежегодного платежа, Вы теряете от 3% до 7% от суммы страхования. В случае Светланы это порядка 15000-35000 рублей.
5.    Самое главное: нельзя «класть все яйца в одну корзину»! Тем более, в столь невыгодную корзину на столь длительный срок. Детский инвестиционный портфель должен быть сбалансирован по валютам и рискам и включать в себя другие финансовые инструменты помимо накопительного страхования.

Как и с помощью чего грамотно накопить на достойное будущее своему ребенку? Приходите – поговорим! Подробнее

  • Светлана
    26.01.2013 13:17

    Елена, вы своей клиентке посоветовали разорвать контракт страхования? У нас семью тоже подсадили на эту страховку — накопительную от Дженералли. Платим по 80 000 в год по разным программам. уже третий год. При том что доходы скромные (работаю в семье только я). В этом году пришлось отказаться от получения второго высшего (юридического), потому что все лишние деньги идут на оплату страховок. Мечтала о покупке машины, но накопить на нее тоже мешают «страховки». Теперь прочитав ваши материалы, открылись глаза. Надо разорвать эти страховки?

    Ответить
  • Светлана
    26.01.2013 13:21

    Елена, а что вы посоветовали своей клиентке? Разорвать контракт? У нас тоже семью «подсадили» на страховки Дженералли. Платим по 80 000 рублей в год при том, что доходы и скромные и живем очень экономно. Теперь думаю, лучше бы на машину откладывали. В этом году хотела пойти учиться на второе высшее, но, посчитав, что придется платить и за страховку (взносы по которой каждый год увеличиваются) и за учебу, пришлось отказаться от идеи второго высшего. Скажите, как лучше поступить? Разорвать все эти договоры страхования? Мозги запудрили капитально с этими страховками.

    Ответить
    • elenakrasavina
      26.01.2013 19:26

      Светлана, в описанном выше случае расходы по страховке клиентке были «по силам», плюс она могла инвестировать еще и в другие инструменты, поэтому страховку мы ей оставили. К тому же данный случай как раз попадает под тот, который я описывала как единственный, когда страховка может быть оправданна.
      В Вашем же случае всё также надо смотреть индивидуально. Только после ответов на вопросы о сроке, дате страховки, сумме и т.д., можно решать — оставлять страховку или отказываться от нее.

      Ответить
      • Светлана
        27.01.2013 12:33

        Спасибо. Будем думать…

        Ответить
Оставить комментарий