Спор о деньгах №75. Накопления без инвестирования?

5 октября я запустила коучинговую Программу наставничества для тех, кто делает первые шаги в профессии финансового советника. Для того, чтобы подготовить участников к проведению вебинаров, я перебрала архивы своих первых семинаров по семейному бюджету и… обнаружила интересные записи от января 2010г., которые натолкнули меня на размышления и послужили темой для сегодняшней рассылки. Записи эти были посвящены этапам личного финансового планирования и, если кратко и в сжатом виде, предписывали следующее.

Этапы личного финансового планирования.

  1. Тем, у кого «минус» (то есть людям, у которых нет никаких накоплений и есть долги и кредиты) – не прекращая обычных выплат по кредитам, найти еще минимум 10% от своих доходов и регулярно отчислять их на банковский счет для создания Резервного фонда. После того, как Резервный фонд будет создан – эти самые минимум 10% от доходов отчислять на досрочное погашение кредитов. И только после того, как будут закрыты все кредиты – приступать к долгосрочным накоплениям и инвестированию в другие финансовые инструменты.
  2. Тем, у кого «ноль» (то есть людям, у которых нет кредитов и накоплений) – выделить минимум 10% от своих доходов и ежемесячно направлять их на создание Резервного фонда. После того, как Резервный фонд будет создан (а это, по моим подсчетам, происходит где-то через 2,5 года) – также приступать к долгосрочным накоплениям и инвестированию в другие финансовые инструменты.
  3. Тем, у кого «ноль плюс» (то есть людям, у которых есть накопления на банковском счете, достаточные для создания Резервного фонда) — выделить минимум 10% от своих доходов и приступать к долгосрочным накоплениям и инвестированию в другие финансовые инструменты.
  4. Тем, у кого «один плюс» (то есть людям, у которых уже есть накопления, превышающие размер Резервного фонда) – на «превышающую часть» создать полноценный инвестиционный портфель и сделать отдельный поток денежных средств (те самые «минимум 10% от дохода») для долгосрочных накоплений и инвестированию в другие финансовые инструменты.

 

Итак. Мой сегодняшний выпуск рассылки посвящен второй категории людей – тем, у кого «ноль».

Почти пять лет назад, став Независимым финансовым советником, я была слишком категорична. «Кредитам – НЕТ!», «Первым делом – дети, ну а самолеты потом!», «Защита – прежде всего!» — вот немногие из лозунгов, которые я проповедовала на заре своей карьеры. Однако так уж происходит, что не только я учу своих клиентов, но и клиенты учат меня)) Потому со временем я поняла, что тот же ипотечный кредит способен спасти семью от многих и материальных, и психологических проблем, самолет можно потом продать, чтобы оплатить обучение ребенка, а что касается «Защиты – прежде всего»… Вот об этом и поговорим))

Итак. Тогда, в январе 2010г., я считала так: «Если у человека вообще нет никаких накоплений, то первое, что он должен сделать – это создать Резервный фонд в размере не менее, чем сумма расходов семьи за 6 месяцев. В этом случае, при неблагоприятных событиях (болезнь, увольнение и т.д.) – семья всегда сможет «продержаться» какое-то время на своих запасах и не влезать в долги. А вот если эти деньги вложить в другие финансовые инструменты – то можно столкнуться с тем, что их либо оттуда так просто не вытащишь (как в случае с накопительным страхованием, например), либо они как раз могут резко упасть в цене (как в случае с вложением в фонды акций). Именно поэтому создание Резервного фонда должно стоять на первом месте».

Что удивительно, я как-то не видела особого «рвения» своих клиентов создавать подобные Резервные фонды. Мне тогда это казалось чем-то неправильным)) Я-то сама спокойно выполняла все эти рекомендации. И, наверное, так бы я говорила и сейчас, если бы не произошло 2 события:

  1. Я сама наконец-то создала полную защиту своей семьи и обратилась к другим инвестициям – в частности, открыла накопительную программу в зарубежной страховой компании (о которой я писала здесь). И, когда я это сделала, передо мной открылся совсем другой удивительный мир.
  • Мир, в котором счет пополняется без особых усилий с твоей стороны, благодаря автоматическим списанием денег с карты и бонусам от страховой компании.
  • Мир, в котором прибыль зависит исключительно от твоих собственных решений.
  • Мир, в котором ты легко можешь проследить связь роста или падения стоимости того или иного фонда в зависимости от событий, происходящих в других странах.

После этого я поняла, что, будь у меня такой «мир в кармане» гораздо раньше, то рост моих инвестиций происходил бы гораздо быстрее, благодаря и прибыльности самой программы, и тому, что я бы находила больше возможностей для того, чтобы бросить на свой счет «лишнюю копейку». Интересно ведь, во что эта «копейка» через год-два превратится!))

2.       Составляя финансовые планы для своих клиентов я поняла, что без депозитов так или иначе не обходится ни один инвестиционный портфель. Поэтому вклады могут играть одновременно и роль умеренного инструмента для инвестирования, и роль хранилища для Резервного фонда.

Именно поэтому мои сегодняшние рекомендации для группы «тем, у кого ноль» звучат следующим образом:

  1. Выделить минимум 10% от своих доходов (чем больше – тем лучше – это, думаю, все понимают).
  2. Составить накопительный инвестиционный портфель для этой суммы, который будет включать различные финансовые инструменты. Например, для людей с высоким доходом, это может быть накопительное страхование, депозит и инвестирование через зарубежную страховую компанию. Для людей с небольшим доходом – депозит и ПИФы.
  3. Ежемесячно распределять эти самые 10% от своих доходов (или больше) между выбранными инструментами. При этом условно считать, что депозит – это хранилище для Резервного фонда. Поэтому, когда фонд будет полностью сформирован – подумать о ребалансировке своего инвестиционного портфеля и направления этой части вложений в другие финансовые инструменты.

 

Что же делать остальным категориям?

Тем, у кого «минус» — добро пожаловать на мой бесплатный онлайн-курс «АНТИДОЛГ или Как прожить без кредита».

Тем, у кого «ноль плюс» и тем, у кого «плюс один»- составить Инвестиционный портфель или Личный финансовый план.

Как видите, прохождение всех этапов финансового планирования — это совсем не сложный и довольно-таки занимательный процесс))

 

Оставить комментарий