Спор о деньгах №82. Кто страшнее – родственники или страховой агент?

В прошлом номере своей рассылки я обещала Вам рассказать про тот единственный случай, когда я рекомендую своим клиентам заключать договор классического накопительного страхования.

Для начала, советую перечитать оба выпуска рассылки, посвященных накопительному страхованию,  здесь и вот здесь.

Как видите, накопительное страхование можно охарактеризовать как:

1.       Инструмент с низкой доходностью.

Как я уже писала, гарантируемая доходность (то есть та, что обязуется Вам выплатить страховая компания), будет находиться на уровне от 3 до 5% годовых, что, согласитесь, даже в сравнении с банковскими депозитами «оставляет желать лучшего». Да, помимо гарантированной доходности страховая компания также может выплачивать Вам дополнительный доход от инвестиционной деятельности, однако… Назовите мне бизнес, который «расщедрится» выплатить высокие проценты в том случае, если он это делать не обязан. В результате та сумма, которую Вы получите на руки к моменту окончания договора страхования, будет частично «съедена» инфляцией.

2.       Инструмент с высокими скрытыми комиссиями.

У страховых агентов, продающих накопительные страховки, процент вознаграждения в разы выше, чем у агентов управляющих компаний, банков, пенсионных фондов и иже с ними. Поверьте, как человек, которому ежемесячно приходит масса сообщений от различных финансовых институтов с предложениями о сотрудничестве (читать – «о продаже их продуктов своим клиентам»), я прекрасно осведомлена о предлагаемых комиссионных вознаграждениях. Именно поэтому из накопительного страхования можно выйти досрочно только с огромными денежными потерями, потому как все Ваши первоначальные взносы уходят как раз на выплату вознаграждения агенту и самой страховой компании.

3.       Инструмент с высокими платами за каждый риск.

Страховые агенты столь виртуозно продают свои продукты, что в результате человек зачастую покупает страховку с максимальным набором защиты от рисков, которые, по сути, ему не столь уж и нужны (особенно при наличии отдельной рисковой страховки). Однако переплата за каждый риск напрямую сказывается на размере суммы, которую Вы получите на руки в конце срока страхования.

Для людей, которые не верят словам, и хотят увидеть подтверждение в цифрах, хочу показать расчеты инвестора и финансового консультанта Сергея Спирина, чьи рассылки я всегда читаю с огромным удовольствием. Обратите, пожалуйста, внимание на цифры, приведенные в его статье «Еще раз про накопительное страхование жизни». Если кратко, то там сравнивается два подхода – что выгоднее:

  1. Приобрести обычную рисковую страховку и оставшуюся сумму инвестировать.
  2. Открыть накопительное страхование жизни.

Если уж и после этих цифр у Вас останутся сомнения в привлекательности данного инструмента, то готова дать Вам телефон знакомого страхового агента – он будет рад дополнительному заработку))

 

Однако… Возвращаясь к тому, с чего я начала данный выпуск рассылки. Есть все-таки один-единственный случай, когда я вставляю накопительное страхование в инвестиционные портфели своих клиентов, и это — накопление на обучение детей!

Как правило, я стараюсь каждую ситуацию клиента «примерить на себя» и никогда не предложу тот финансовый инструмент, которым не воспользовалась бы сама в данной конкретной ситуации. Именно поэтому я частенько проигрываю в голове ситуации «а что будет, если…».

А что будет, если мы с мужем попадем в катастрофу, и наши дети останутся без родителей?

Ситуация страшная, но, к сожалению, вполне возможная. В этом случае, скорее всего, опеку над детьми возьмут моя мама и семья сестры. Я прекрасно знаю своих родственников, поэтому могу с уверенностью сказать: сколько бы ни было у нас денег на счетах и различных программах, ровно через 2 года их уже не будет! Это не наезд, не преувеличение – это констатация факта. В результате нашим детям из всего накопленного останется разве что квартира, да и то далеко не факт. Однако в том случае, если у детей будет накопительное страхование до момента совершеннолетия, то в случае нашей смерти сработает опция «освобождение от уплаты взносов». Однако страховую сумму снять у моих родственников не получится – она спокойно пролежит в страховой компании до совершеннолетия каждого ребенка. В результате на свое совершеннолетие ребенок получит «привет» от родителей, которых давно уж нет в живых. Пусть сумма будет небольшая, пусть ее не хватит на достойное обучение, но это будет хоть «что-то», чем совсем «ничего».  В крайнем случае, купит себе новую версию iPhone))

Именно поэтому, руководствуясь не экономической, а, скорее, собственными психологическими опасениями, я рекомендую вставлять накопительное страхование в качестве консервативной части детского портфеля. При этом размер этой самой консервативной части будет напрямую зависеть от возраста ребенка и склонности к риску того, кто делает накопления.

Простите за столь грустную рассылку накануне праздников – на следующей неделе постараюсь реабилитироваться))

 

 

Оставить комментарий