Ипотека или unit-linked?

Сколько на самом деле мы платим за уверенность в завтрашнем дне?

Я уже довольно давно пишу про unit-linked.

(На всякий случай: О том, что представляют из себя накопительные программы unit-linked, можно почитать здесь.  Там же, в конце страницы, можно получить бесплатный вебинар на эту тему)

Однако, в этот раз хотелось бы обратить внимание вот на какой интересный и не очевидный с первого взгляда момент.

В разных ситуациях мы очень по-разному относимся к стоимости услуг финансовых организаций. И если смотреть только на цифры, то любой из нас скажет, что платить всего лишь 1,5% гораздо выгоднее, чем целых 11%!
Но в реальности всё немного не так :)

Однако, поскольку я, скорее всего, в последний раз пишу рассылку про накопительные программы unit-linked, хотелось бы обратить внимание вот на какой интересный и не очевидный с первого взгляда момент.

Многие потенциальные инвесторы, начитавшись умных книжек, начиная изучать новые инвестиционные предложения, первым делом обращают внимание на комиссии. Несомненно, это важный и необходимый шаг! Своя стоимость заложена в любой вещи, будь то новый телефон, тетради для 1 сентября или инвестиции.

Однако, люди порой забывают, что, кроме стоимости, существует еще множество нематериальных вещей, которые способны с лихвой перевесить комиссии!

Для примера, возьмем… ипотеку!

Когда-то давно, в далеком 2011г., когда я еще гналась за популярностью и признанием и хваталась за любые предложения от СМИ (молодая и глупая была, ага. Сейчас я редко когда принимаю подобные предложения – времени жалко)), я написала статью «Выбирая из двух зол, считайте в столбик», которую до сих пор можно найти здесь.

Там я очень подробно и доходчиво рассчитала, что если снимать квартиру и потихоньку откладывать на свою квартиру, то это – гораздо выгоднее и быстрее, чем если брать ипотеку! Думаю, что любой здравомыслящий человек с калькулятором без труда придет к такому же выводу, даже если исходные данные будут совсем другие (делаем поправку на 2011г.).

Однако, почему-то, по статистике, для покупки жилья 50% москвичей используют ипотеку. По России это количество доходит вообще до 80%! И с каждым годом количество выданных ипотечных кредитов только растет!

0208198

 

Почему это происходит? Я как-то попыталась ответить на этот вопрос и найти аж 9 причин всё в том же 2011г. – вот здесь.

Однако, думаю, что главная причина того, что люди берут ипотеку – это… неуверенность!

  • Неуверенность в том, что завтра арендодатель не повысит резко аренду и/или не скажет быстро собирать вещи.
  • Неуверенность в том, что в принципе удастся ежемесячно откладывать деньги – уж лучше контроль за этим поручить банку.
  • Неуверенность в том, что квартира не подскочит резко в цене к тому времени, как все-таки получится собрать нужную сумму.
  • И в принципе неуверенность в завтрашнем дне.

Именно для того, дабы обрести эту базовую уверенность – что есть крыша над головой, что бы ни случилось – человек готов назначить банк ответственным за контроль своих накоплений и заплатить ему за это (вдумайтесь!) от 6% до 29% годовых! Средние ставки при этом сейчас находятся на уровне 10-11%.

Таким образом, за уверенность в завтрашнем дне в виде квартиры большинство людей готовы платить банку 10-11% в течение многих лет!

 

Однако, когда речь идет об инвестиционных накоплениях, люди тут же достают калькулятор и начинают считать комиссии! Да что там считать – я и сама могу их озвучить) При минимальной доходности программы в 6% и сроке в 25 лет:

С ежемесячным взносом в 500$ — среднегодовая комиссия составит 1,75%

С ежемесячным взносом в 700$ — среднегодовая комиссия составит 1,57%

С ежемесячным взносом в 1000$ — среднегодовая комиссия составит 1,54%

С ежемесячным взносом в 1125$ — среднегодовая комиссия составит 1,40%

 

После таких подсчетов люди-калькуляторы обычно говорят, мол, да я лучше у брокера открою счет и буду ежемесячно туда перечислять эти же деньги – дешевле получится! Ага, как же…

Во-первых, не факт, что накапливать через брокера будет дешевле. Попробуйте приплюсовать к комиссиям брокера тарифы банка за перевод денег, плату за ребалансировку (которая в накопительных программах не платится) и ежегодные налоги. Результаты, уверена, будут уже не столь радужными!

Во-вторых, люди почему-то часто не принимают в расчет тот же факт, что и в ипотеке – уверенность!

 

Я лично человек, обладающий высоким уровнем финансовой грамотности и дисциплины) Однако, у меня подобная накопительная программа открыта много лет. И вот, оглядываясь назад, я честно могу признаться, что вряд ли без этой программы я накопила бы столько, сколько у меня есть на инвестиционных счетах сейчас!

  • потому что в периоды, когда я могла откладывать больше регулярных ежемесячных взносов – я просто откладывала больше на другие инвестиционные счета.
  • но были и периоды, когда мне эти ежемесячные взносы буквально вставали «поперек горла», потому что находились какие-то более важные текущие расходы! Однако, поскольку я никуда не могла деться с этой «ипотеки в свою пользу», то приходилось волей-неволей платить сначала себе, а потом уже выкручиваться в повседневных тратах.

В результате получалось, что я инвестировала не только тогда, когда могла, но и тогда, когда это, казалось бы, было невозможно! Таким образом, благодаря накопительной программе мой суммарный капитал растет гораздо быстрее!

Получается, что за условные 1,5% годовых комиссий мы покупаем уверенность! Уверенность в том, что:

  • мы накопим запланированную сумму, без оглядки на плохие периоды, собственную силу воли, рыночные колебания и прочие неприятности, потому что мы один раз приняли решение, а дальше капитал прирастает автоматически, без усилий с нашей стороны;
  • наши дети получат то образование, которое им нужно, а не то, куда поступят от безысходности или нехватки денег;
  • мы всегда сможем подставить плечо и помочь им справиться с материальными проблемами;
  • на пенсии нам не придется жить на «подачки» от государства и экономить на хлебе, а можно будет путешествовать и заниматься тем, чем хочется;
  • в завтрашнем дне мы всегда сможем устроиться наилучшим образом, ведь у нас будет капитал, который не подвержен никаким политическим катаклизмам родной страны, и находится там, где его не достанут никакие «плохие дяди» и «бывшие супруги».

 

Ну а доходность самих портфелей с лихвой даже в самые сложные времена перекрывает те самые комиссии! Посмотреть на обновленную доходность типовых портфелей на 1 августа 2017г. и оставить заявку на его получение можно здесь. Последний месяц, в течение которого я еще открыта для сотрудничества с новыми клиентами по накопительным программам, объявляю стартовавшим)