Как начать инвестировать?

 

Добрый день!

Вот и подошли мы к завершающему этапу нашего разговора – техническим вопросам начала инвестирования.

При всей привлекательности зарубежных инвестиций, эта тема для многих до сих пор остается незнакомой. Довольно часто приходится слышать опасения в духе «я в этом не смогу разобраться».

Поэтому сегодня, в заключительном письме нашей рассылки, хотелось бы наглядно показать, что работа с зарубежными инструментами ничуть не сложнее открытия того же банковского счета в России!

 

Итак. Весь процесс инвестирования, по сути, состоит из двух отдельных частей:

  1. Составления инвестиционного портфеля.
  2. Открытия инвестиционного счета.

 

К реализации двух этих частей можно приступать абсолютно в любом порядке!

  • Можно сначала составить инвестиционный портфель. И, убедившись, что он подходит под поставленные цели – запускать процесс открытия инвестиционного счета.
  • Можно сначала открыть инвестиционный счет. И, убедившись, что деньги туда зачислены – приступать к решению вопроса: «Какие активы теперь необходимо приобрести?»
  • Однако, на практике я чаще сталкиваюсь с тем, что инвесторы предпочитают в целях экономии времени запускать оба эти этапа параллельно. Одновременно и портфель составляется, и счет открывается – все при деле!

 

Часть 1. Составление инвестиционного портфеля.

В моей практике были клиенты, которые подбором активов занимались самостоятельно. Следовательно, им нужна была от меня только техническая помощь в открытии инвестиционного счета. Правда, такие случаи – скорее исключение, нежели правило. Поэтому на сайте всегда можно найти подробное описание услуги по составлению портфеля.

 

Часть 2. Открытие инвестиционного счета.

Если с открытием банковских и брокерских счетов, как правило, не возникает никаких вопросов, то открытие инвестиционного страхового счета отличается рядом особенностей. Именно поэтому, лучше заранее знать о ряде существенных моментов, с которыми сталкивается каждый счастливый обладатель продуктов unit-linked.

 

Часто, когда мои клиенты открывают в зарубежной страховой компании счет для инвестиций, они интересуются, когда смогут получить на руки подписанный двумя сторонами договор. И… Сильно удивляются, услышав в ответ моё: «Никогда». Конечно, так резко и категорично я обычно не выражаюсь, но смысл примерно такой))

Тем, кто также ждет от страхования привычный подписанный всеми сторонами договор — пришло самое время обратиться к основам гражданского права!

 

Так уж совпало чудесным образом (хотя, я уже давно убедилась, что все совпадения неслучайны), что моей дипломной работой была тема «Договор страхования в гражданском праве». К слову, защитила я его на отлично, поэтому у меня есть все основания считать, что в этой теме я немного разбираюсь))

В дипломе я обосновывала ту точку зрения, что в страховании нет привычного нам двухстороннего договора.

Так что не стоит ждать, что, покупая тот же полис КАСКО, мы получим на руки несколько листков бумаги, в которых будет написано привычное:

  • Страховщик – такая-то компания, имеет право, обязан…
  • Страхователь – такой-то гражданин, имеет право, обязан…

На самом деле, типичный договор страхования состоит из трех частей:

  1. Правил страхования
  2. Заявления (Анкеты) от страхователя
  3. Полиса

И, действительно, если мы возьмем то же КАСКО.

  1. Для начала, у каждой страховой компании есть свои Правила, по которым она принимает на страхование (страхует) те или иные объекты (субъекты). К слову, мало кто из простых граждан имеет привычку эти Правила дотошно читать)) Их и видят-то в большинстве случаев тогда, когда получают на руки полный комплект документов, уже оплатив страховку. А уж чтобы прочитать… Наверное, до этого доходят уже после того, как произошло ДТП – да и то не всегда. Так что, в основном, роль неких «глашатаев» Правил обычно отдается страховым агентам. А уж насколько четко они эти Правила знают и как донесут до потребителя – это как повезет…
  2. Согласившись застраховать своего «железного друга», человек получает на руки такое длинное Заявление (Анкету), которое необходимо подробно заполнить. Там будут максимально прописаны все условия, включая размер и сумму страхового риска и случаи исключения. Опять же, эту анкету обычно заполняет сам страховой агент в целях экономии времени и избегания простых ошибок

Фактически, после этого этапа страховая компания, по идее, должна рассмотреть заявление от потенциального страхователя. Если она готова принять на страхование заявленную машину, то она выражает устное согласие. После этого, страхователь идет в кассу и оплачивает страховой взнос, тем самым сразу же выполняя свое обязательство перед компанией.

  1. Получив страховой взнос, компания выпускает Полис страхования, в котором описаны основные условия этого сложного договора – кто, что застраховал, на какую сумму, от каких рисков и т.д.

Как видим, в случае оформления того же КАСКО, мы не получаем на руки типичный двухсторонний договор. У нас есть Полис, который мы возим с собой и предъявляем в случае необходимости (хорошо бы пореже). А также у нас есть Правила, которые где-то там лежат и зачастую никогда не открывались. Оригинал Заявления обычно остается у компании, но нам могут дать на руки копию.

Если взять и рассмотреть любое страхование, то можно увидеть, что этот же договор из трех частей встретится в любом случае!

Например, страхование путешествующих за границу. Сейчас это вообще онлайн можно сделать – зайти на сайт, ввести данные выезжающих (заполнить Заявление), оплатить и получить на электронный адрес Полис (распечатываем и везем с собой) и какие-то там Правила (даже не смотрим, да?)

 

А что же в случае открытия инвестиционного счета в зарубежной страховой компании (unit-linked)? 

По сути, всё то же самое! Правда, за счет того, что речь идет о зарубежной компании, оформление договорных отношений в этом случае происходит немного медленнее.

1. Есть официальные Правила страхования, транслятором которых обычно выступают финансовые консультанты.

2. Инвестор заполняет Заявление (Анкету), подробно прописывая там все свои данные, сумму инвестиций, срок и прочее. Своим клиентам мы обычно даем «внутреннюю» Анкету, которую можно заполнить простым русским языком. И уже на ее основе мы самостоятельно заполняем оригинал для компании и высылаем клиентам на подпись.

2а. А теперь пошли промежуточные этапы. Клиент подписывает Анкету, сканирует ее и высылает нам со своими официальными документами.

2б. Мы так же сканами отправляем эти документы напрямую в компанию, которая их подробно изучает. На этом этапе компания может в редких случаях запросить дополнительные документы. Однако, даже в этом случае хватает одного документа для подтверждения своей сберегательной состоятельности. Это может быть, например,  выписка с банковского счета, справка с работы о доходе с подписью бухгалтера или юриста, налоговая декларация (для ИП) и т.д. Как только страхования компания готова принять этого клиента, то выпускает Полис (пока – только электронный), сообщает об этом и высылает официальное письмо для банка.

2в. Инвестор с этим письмом и реквизитами идет в банк и переводит деньги на свой открытый страховой счет =  оплачивает страховой взнос.

3. Получив деньги от клиента, страховая компания выпускает уже официальный Полис и дает электронный доступ в онлайн-кабинет, в котором можно следить за состоянием своего портфеля.

Как видим, процесс инвестирования через страховую компанию по сути равен оформлению КАСКО. Просто в случае с КАСКО вся процедура занимает максимум минут 20-40, а в случае с инвестициями – может занять от нескольких дней до пары недель (в зависимости от суммы инвестирования, длительности банковского перевода и т.д.).

И в этом случае понятны волнения многих инвесторов, которые вроде как переслали деньги и (с замиранием сердца) ждут выпуска Полиса. Однако, если понимать весь этот юридический процесс оформления договора страхования – можно быть спокойным за конечный результат!

 

Чтобы было наглядней посмотреть на весь процесс открытия страхового инвестиционного счета, можно вот отсюда скачать специальную Инструкцию.

 

Как происходит инвестирование и дальнейшее сопровождение портфеля?

Чем еще хороша та же компания Investors Trust – так это тем, что онлайн-счет к портфелю доступен в том числе и на русском языке. Следовательно, в любой момент можно зайти и посмотреть на текущее состояние своего портфеля

Более того, инвестор может так же самостоятельно как приобрести активы у себя на счету, так и следить за ними в дальнейшем  (что-то покупать, продавать и менять).

Однако, если совсем не хочется делать это самостоятельно, то можно один раз подписать отдельное Заявление на управление. Тогда консультант будет иметь возможность со своего профиля заходить на счет клиента и с его предварительного согласия покупать/продавать активы.

 

Как происходит вывод средств с инвестиционного счета?

У некоторых инвесторов бывают опасения, что консультант как-то может воспользоваться оказанным доверием и вывести деньги на свой счет. Однако, на самом деле, это невозможно, потому что деньги со счета в страховой компании могут быть выведены:

  • Или на банковский счет владельца программы. Кстати, владельцев программы может быть двое. В моей практике были случаи, когда открывали совместные счета на супругов или на одного из родителей и совершеннолетнего ребенка. В этой схеме тогда возможно и такое, что отец вносит деньги в страховую компанию, а сын потом получает деньги из страховой компании на свой банковский счет.
  • Или на банковский счет наследника (наследников), если (ттт) с самим инвестором что-то случается.

 

Всё. Никакие третьи лица, будь то доверенные консультанты, бывшие мужья/жены, близкие родственники или даже надзорные органы, не смогут получить деньги со счета!

 

Поэтому, как только инвестору понадобились деньги с инвестиционного страхового счета, он (с помощью консультанта) заполняет заявление, подписывает его, сканирует и отправляет в страховую компанию с полными данными того счета, на который он хочет получить деньги. При этом, счет может быть зарубежный, потому что наше российское законодательство позволяет получать страховые выплаты напрямую на зарубежный банковский счет, минуя российский счет.

Кстати, опять же, только у Investors Trust возможно выпустить специальную платежную карту, которой можно расплачиваться по всему миру без необходимости получать деньги на банковский счет.

Ну и не забываем, что вкладывать деньги в страховую компанию лучше на срок не менее 5 лет. Только по истечению этого срока можно снять со счета все имеющиеся на нем средства. Однако, это вовсе не означает, что деньги будут «заморожены» на весь срок! В любой момент, хоть через несколько месяцев после открытия, можно вывести из программы около 90% капитала.

 

Как видим, ничего сложного в открытии зарубежного инвестиционного счета нет. Более того, большинство документов имеет перевод на русский язык и понятны даже людям без знания иностранного языка.

 

В заключении хочется выразить надежду, что этой серией писем я ответила на самые распространенные вопросы потенциальных инвесторов. Однако, по опыту, инвестиционные стратегии могут сильно различаться, и каждый случай лучше все-таки рассматривать отдельно. Именно для обсуждения индивидуальных ситуаций и существует формат консультаций. На мой взгляд, лучше один раз встретиться и поговорить, чем много раз прочитать))

 

На этом не прощаюсь, но ставлю точку.

С уважением и надеждой на дальнейшее сотрудничество,

Советник по зарубежным инвестициям Елена Красавина.