Детские инвестиции?

Спор о деньгах №150

Все родители желают своим детям только самого лучшего. Достойное образование в хорошем университете, красивая свадьба, отдельная квартира к моменту вступления подросшего чада во взрослую жизнь, — вот лишь малый перечень того, что хотелось бы дать своему ребенку в будущем. Только вот большинству семей подобный список желаний кажется совершенно невыполнимым. «Как я могу отправить сына учиться за 300 000 рублей за год, если моя зарплата всего-то 30 000 рублей?», «Какая еще отдельная квартира с нашими-то доходами? Вот выучится, устроится на работу – сам себе и заработает».

Однако, безвыходных положений не бывает! Превратить мечты в реальность поможет стратегия постепенного формирования «детского капитала». Правило здесь простое: чем раньше родители задумаются о финансовом будущем своего чада, тем меньше усилий они потратят. Поэтому, если ваш ребенок уже родился – самое время начинать создавать капитал, способный в будущем обеспечить ему достойную жизнь. В этом вам на помощь придут специализированные детские инвестиционные продукты, о которых мы сегодня и поговорим.

 

Детские вклады.

На сегодняшний день в нашей стране картина по банковским детским вкладам выглядит удручающе. С одной стороны, у нынешнего поколения родителей еще свежи воспоминания о том, как обесценились в эпоху 1990-х годов вклады в Сбербанке. Эти неприятные воспоминания порождают недоверие к подобным накоплениям, несмотря на то, что экономическая ситуация в стране сильно изменилась. С другой стороны, наши российские банки пока еще не переняли пример зарубежных коллег по воспитанию поколения потребителей банковских продуктов «с пеленок». На Западе давно уже идет самая настоящая борьба за «маленьких клиентов» с тем, чтобы ребенок, привыкший приносить в банк сэкономленные на завтраках деньги, хорошо знал, куда принести в будущем заработанные им тысячи евро и долларов.

Именно поэтому сейчас, решив открыть своему чаду накопительный вклад, вы вряд ли найдете более десяти банков, предлагающих подобный продукт. Да и в этих банках условия детских вкладов будут не намного привлекательнее обычных депозитов.

Главная задача детских вкладов – выполнять роль отдельной копилки. Мама или папа, конечно, могут открыть счет и на свое имя, откладывая на нем деньги на будущее сына или дочери. Однако в этом случае куда больше соблазнов снять средства до срока и использовать их не по первоначальному назначению. Как правило, счета в рублях, долларах или евро открываются взрослыми – родителями или другими родственниками – в пользу ребенка младше 14 лет. Именно с этого возраста гражданин России имеет право в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п.2 ст. 26 Гражданского кодекса РФ). Однако некоторые банки предлагают открыть вклад до 18-летия ребенка. Для открытия счета взрослым родственникам достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. Бабушке или дедушке, желающим оформить депозит, придется дополнительно принести в банк свидетельство о браке родителей ребенка.

Все «детские» вклады являются накопительными, то есть клиенты могут довносить средства на счет в течение всего срока договора. К возможности изъятия денег со счета банки подходят по-разному. Одни категорически запрещают. Другие предусматривают право частичного изъятия (востребования) средств, то есть позволяют снимать некоторую часть денег со счета, не теряя проценты. Кроме того, такой банк может предоставить возможность прикрепить к счету пластиковую карту на имя ребенка. Ведь, согласно Гражданскому кодексу, ребенок имеет право проводить операции с «пластиком» уже с шести лет. При этом беспокоиться за финансовое благополучие семьи не стоит. Мама или папа смогут ограничить расходы ребенка, введя дневной лимит на получение наличных. А SMS-уведомление позволит родителям отслеживать каждую трату своего чада. Получив паспорт в четырнадцатилетнем возрасте, по закону, ребенок сможет самостоятельно распоряжаться накопленными средствами. Однако, некоторые банки перестраховываются и могут поставить дополнительные требования – например, совершение операций для 14-летнего подростка возможно только при предъявление согласия от родителей.

Кредитные учреждения, как правило, предлагают детские вклады на два-три года с последующим автоматическим переоформлением на новый срок по ставке, которая будет действовать в банке на тот момент. Ставки по детским вкладам в основном такие же, как по обычным пополняемым депозитам.

 

Накопительное страхование.

Родители также могут накопить капитал на будущее ребенка, воспользовавшись программами накопительного или смешанного (то есть сочетающие риск и накопление) страхования детей. Основные условия подобных финансовых продуктов практически идентичны и заключаются в следующем: страховщик за регулярные (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные) страховые взносы обязуется выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая. Страховым случаем при этом признается дожитие ребенка до определенного возраста, соответствующего, скажем, поступлению в вуз или совершеннолетию.

Также страховыми случаями, в зависимости от выбранной программы, могут являться смерть или ухудшение здоровья страхователя или застрахованного лица. Страхователем при этом является взрослый человек (мать, отец или другой член семьи), застрахованным – ребенок. Подобная страховка дает родителю уверенность: что бы с ним ни произошло, в условленный срок у ребенка будут деньги. При этом не имеет значения, сколько взносов успел внести человек и когда начал действовать договор. Если в период накопления с родителем происходит несчастье (инвалидность или уход из жизни), компания продолжает накопление денег и в установленный срок выплачивает ребенку все причитающиеся средства.

На рынке накопительного страхования жизни можно найти разнообразные условия. Например, в некоторых компаниях можно застраховать ребенка практически с рождения, а в других – только начиная с одного года или даже трех лет. Зачастую в полис включается условие об индексации страховой суммы и страховых взносов пропорционально темпам инфляции, в иных случаях суммы фиксируют на весь срок страхования.

Существуют программы, которые позволяют оплатить расходы, связанные с поступлением ребенка в школу или с ее окончанием, а также расходы на свадьбу. Какие-то компании в рамках программы накопительного страхования детей предлагают родителям выбрать будущее место обучения своего ребенка – это может быть как небольшой региональный институт с умеренной стоимостью обучения, так и зарубежный вуз. Причем страхователю предлагается ежегодно уплачивать фиксированные взносы, а при достижении ребенком определенного возраста страховщик обязуется оплачивать его обучение в выбранном вузе, вне зависимости от того, сколько будет стоить обучение на тот момент.

Поскольку договоры смешанного страхования жизни обычно заключаются на 5-20 лет, страховая компания имеет возможность инвестировать накопления клиентов в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. По российским законам в случае накопительного страхования жизни страховщик обязан гарантировать определенный доход – в среднем это 2,5-5% годовых. Если же компания зарабатывает больше гарантированной доходности, клиенту начисляется и так называемый инвестиционный доход. Но размер его ни одна страховая компания гарантировать вам не может, более того, его и вовсе может не быть.

К сожалению, в нашей стране накопительное страхование пока не является выгодным инструментом для накопления. Большие вознаграждения страховым агентам, консервативная стратегия управления капиталом, небольшая история российских страховых компаний, — всё это делает непривлекательным то самое накопительное страхование, которое за рубежом получило большое распространение и признание среди рядовых граждан. Именно поэтому, решив воспользоваться подобной страховкой, необходимо с особой тщательностью отнестись к выбору страховой компании. Например, можно самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника заключить договор с зарубежной компанией на более интересных условиях, чем предлагает большинство российских компаний.

 

Паи ПИФов и ценные бумаги.

Специальных «детских» фондов на сегодняшний день не существует, но можно купить паи любого ПИФа на имя ребенка. Даже младенец может стать пайщиком ПИФа, и такие случаи уже известны. Для того, чтобы купить паи на имя ребенка, одному из родителей необходимо написать заявление, предъявив свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка. Распоряжаться своими накоплениями в фонде ребенок сможет после достижения совершеннолетия.

Какие результаты покажет тот или иной фонд, скажем, через 10-15 лет, на каком уровне будут находиться котировки ценных бумаг из детского инвестиционного портфеля – сегодня не скажет никто. С большой долей вероятности можно предположить, что вложения в акции (напрямую или через ПИФ) на столь долгий срок позволят серьезно обыграть инфляцию и прирастить ваши инвестиции. И еще: важно периодически докладывать денежные средства, через равные промежутки времени докупая паи ПИФа. Такой способ инвестирования – вкладывать понемногу, но регулярно – носит название «стратегия усреднения». На длительных промежутках времени подобная стратегия сглаживает колебания финансовых рынков, поэтому вам не придется нервно реагировать на текущие взлеты и падения.

Однако, при покупке ПИФов для ребенка, необходимо помнить про особенные риски, связанные с несовершенством нашего финансового рынка. Рекомендую прочитать историю, которая приключилась с одним моим клиентом, купившим паи для дочери.

 

Английский способ (unit-linked).

Россия – развивающаяся страна с небольшой историей становления финансовых институтов. Это значит, что многих возможностей для накопления на собственное светлое будущее у нас пока либо нет совсем, либо они вызывают сомнение в своей привлекательности. Однако никто не мешает нам воспользоваться тем, что уже давно существует за рубежом. Продукт, давно существующий на Западе и потихоньку начинающий свою экспансию в России, не совсем обычен. Данный метод организации сбережений получил свое название «английский способ» потому, что первыми его предложили своим клиентам английские страховые компании в 1980‑х гг.

В чем суть? Вы заключаете договор с зарубежной страховой компанией на определенный срок, который должен быть не менее 5 лет. В течение этого срока вы ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) перечисляете определенную сумму денег на, скажем так, свой счет. На эти деньги вы самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника выбираете продукты – зарубежные фонды (в некотором роде аналог наших российских ПИФов). Список фондов на сегодняшний день довольно внушителен – более 250. В зависимости от выбранной стратегии инвестирования (то есть от того: в какие фонды вы вкладываете) на ваши вложенные деньги будет начисляться прибыль от 6% до 15% и выше. Таким образом, у вас есть реальная возможность инвестировать свои деньги в зарубежные фонды, стабильность и надежность которых проверена историей, измеряющейся десятилетиями. Не лишним будет упомянуть, что все средства страхуются на 90%. Это означает, что, в случае банкротства страховой компанией, с которой вы заключили договор, вам будут возвращены минимум 90% всех накопленных на счету денег.

Что касается юридического оформления договора, то в данном случае можно провести параллель с классическим накопительным страхованием жизни – один из родителей будет страхователем, а ребенка можно вписать в качестве единоличного наследника. Таким образом, при самом неблагоприятном развитии событий, ребенок получает 101% того, что в текущий момент находится на счету. К слову, у меня есть клиенты, которые открыли несколько программ по количеству детей и отчисляют туда одинаковые суммы. В этом случае каждый ребенок фактически имеет свой личный инвестиционный портфель, составленный из зарубежных фондов.

 

 

Очень часто, особенно от жителей Москвы с хорошими доходами, я слышу возражения по поводу того, что не надо заранее копить на будущее своим детям. Как сказала мне одна мама трехлетнего малыша: «Я за садик сына отдаю 30 000 рублей ежемесячно, а моя подруга за институт дочери – 90 000 рублей в год. Так зачем мне заранее откладывать, если я сейчас спокойно плачу за образование больше?».

В ответ на это я обычно привожу следующие доводы:

  1. Никому неизвестно: что случится в будущем. Сегодня мы молоды, работоспособны и получаем хороший доход. Однако где гарантия того, что всё это сохранится к тому времени, как нашему ребенку необходимо будет давать путевку в самостоятельную жизнь? Накопления в этом смысле послужат некой «подушкой безопасности» при самом неблагоприятном развитии событий.
  2. Даже если никаких ухудшений не произойдет, инвестирование способно значительно сократить наши расходы, потому что часть суммы в этом случае нам «зарабатывают» сами деньги.
  3. На мой взгляд, самая важная задача родителей – по максимуму обеспечить своему ребенку возможность выбора. Легко оплатите местный институт? Накопите на возможность выбрать обучение в любом лучшем вузе страны. Обучение в России – не проблема? Попробуйте подготовиться к возможности отправить своё чадо учиться в Оксфорд или Гарвард. В любом случае, даже если ваш ребенок настолько гениален, что за него будут сражаться лучшие университеты мира, он всегда с благодарностью примет от вас в подарок квартиру или кругосветное свадебное путешествие. Не правда ли, заманчивые горизонты? А ведь для их достижения требуется совсем не много – просто как можно раньше начать откладывать подъемные для семейного бюджета суммы.

 

Оставить комментарий