Странный договор?

Спор о деньгах №192

Очень часто, когда мои клиенты открывают в зарубежной страховой компании счет для инвестиций (unit-linked), они интересуются, когда смогут получить на руки подписанный двумя сторонами договор. И… Часто очень удивляются, услышав в ответ моё: «Никогда». Конечно, так резко и категорично я обычно не выражаюсь, но смысл примерно такой))

Тем, кто также ждет от страхования привычный подписанный всеми сторонами договор — пришло самое время обратиться к основам гражданского права!

 

Так уж совпало чудесным образом (хотя, я уже давно убедилась, что все совпадения неслучайны), что, когда я заканчивала юрфак, моей дипломной работой была тема «Договор страхования в гражданском праве». К слову, защитила я его на отлично, поэтому у меня есть все основания считать, что в этой теме я немного разбираюсь))

 

В дипломе я обосновывала ту точку зрения, что в страховании нет привычного нам двухстороннего договора!

Так что не стоит ждать, что, покупая тот же полис КАСКО, мы получим на руки несколько листков бумаги, в которых будет написано привычное:

  • Страховщик – такая-то компания, имеет право, обязан…
  • Страхователь – такой-то гражданин, имеет право, обязан…

 

На самом деле, типичный договор страхования состоит из трех частей:

  1. Правил страхования
  2. Заявления (Анкеты) от страхователя
  3. Полиса

 

И, действительно, если мы возьмем то же КАСКО.

  1. Для начала, у каждой страховой компании есть свои Правила, по которым она принимает на страхование (страхует) те или иные объекты (субъекты). К слову, мало кто из простых граждан имеет привычку эти Правила дотошно читать)) Их и видят-то в большинстве случаев тогда, когда получают на руки полный комплект документов, уже оплатив страховку. А уж чтобы прочитать… Наверное, до этого доходят уже после того, как произошло ДТП – да и то не всегда. Так что, в основном, роль неких «глашатаев» Правил обычно отдается страховым агентам. А уж насколько четко они эти Правила знают и как донесут до потребителя – это как повезет…
  2. Согласившись застраховать своего «железного друга», человек получает на руки такое длинное Заявление (Анкету), которое необходимо подробно заполнить. Там будут максимально прописаны все условия, включая размер и сумму страхового риска и случаи исключения. Опять же, эту анкету обычно заполняет сам страховой агент в целях экономии времени и избежания простых ошибок.

 

Фактически, после этого этапа страховая компания, по идее, должна рассмотреть заявление от потенциального страхователя. Если она готова принять на страхование заявленную машину, то она выражает устное согласие. После этого, страхователь идет в кассу и оплачивает страховой взнос, тем самым сразу же выполняя свое обязательство перед компанией.

 

  1. Получив страховой взнос, компания выпускает Полис страхования, в котором описаны основные условия этого сложного договора – кто, что застраховал, на какую сумму, от каких рисков и т.д.

 

Как видим, в случае оформления того же КАСКО, мы не получаем на руки типичный двухсторонний договор. У нас есть Полис, который мы возим с собой и предъявляем в случае необходимости (хорошо бы пореже). А также у нас есть Правила, которые где-то там лежат и зачастую никогда не открывались. Оригинал Заявления обычно остается у компании, но нам могут дать на руки копию.

 

Более того, если взять и рассмотреть любое страхование, то можно увидеть, что этот же договор из трех частей встретится в любом случае!

Например, страхование путешествующих за границу. Сейчас это вообще онлайн можно сделать – зайти на сайт, ввести данные выезжающих (заполнить Заявление), оплатить и получить на электронный адрес Полис (распечатываем и везем с собой) и какие-то там Правила (даже не смотрим, да?)

 

А что же в случае открытия инвестиционного счета в зарубежной страховой компании (unit-linked)?

По сути, всё то же самое! Правда, за счет того, что речь идет о зарубежной компании, оформление договорных отношений в этом случае происходит гораздо ме-е-едленнее.

 

  1. Есть официальные Правила страхования, транслятором которых обычно выступают финансовые консультанты.
  2. Инвестор заполняет Заявление (Анкету), подробно прописывая там все свои данные, сумму инвестиций, срок и прочее. Своим клиентам мы обычно даем «внутреннюю» Анкету, которую можно заполнить простым русским языком. И уже на ее основе мы самостоятельно заполняем оригинал для компании и высылаем клиентам на подпись.

2а. А теперь пошли промежуточные этапы. Анкета и документы потенциального инвестора высылаются в компанию, которая их подробно изучает. Если она готова принять этого клиента, то выпускает Полис (пока – только электронный), сообщает об этом и высылает официальное письмо для банка.

2б. Инвестор с этим письмом и реквизитами идет в банк и переводит деньги на свой открытый страховой счет =  оплачивает страховой взнос.

 

  1. Получив деньги от клиента, страховая компания выпускает уже официальный Полис и дает электронный доступ в онлайн-кабинет, в котором можно следить за состоянием своего портфеля.

 

Как видим, процесс инвестирования через страховую компанию по сути равен оформлению КАСКО. Просто в случае с КАСКО вся процедура занимает максимум минут 20-40, а в случае с инвестициями – может занять от пары дней до двух недель (в зависимости от суммы инвестирования, длительности банковского перевода и т.д.).

И в этом случае понятны волнения многих инвесторов, которые вроде как переслали деньги без подтверждающих документов, а когда будет выпущен Полис – пока не известно. Однако, если понимать весь этот юридический процесс оформления договора страхования – можно быть спокойным за конечный результат!

 

Напоминаю, что очень подробно про страхование вообще и про инвестиционное страхование в частности мы поговорим на онлайн-курсе «Зарубежные инвестиционные посредники», который пройдет уже с 17 по 21 апреля.

 

Также жду вас на индивидуальных консультациях по льготным ценам, которые пройдут перед самыми майскими праздниками.
TEXT.RU - 100.00%

Оставить комментарий