По мотивам вебинаров. Актуальные вопросы.
Напоминаю, что вчера мы подробно разобрали, что не стоит надеяться на государство в плане пенсий. Собственно, во всех развитых странах давно уже законодательство построено таким образом, чтобы всячески стимулировать добровольные накопления граждан на собственную старость. Потому и люди при выходе на пенсию там имеют возможность путешествовать и вести активный образ жизни, а наши пенсионеры пытаются как-то прожить месяц на 13 132р. (средняя пенсия в России).

Для накоплений на собственную обеспеченную старость можно приглядеться к накопительным программам unit-linked.
Описание этих программ с подробными тарифами можно найти:
  • Программа Evolution от компании Investors Trust – здесь
  • Программа Quantum от компании RL360 — здесь
Однако, если общая информация вроде бы представляется довольно понятной, то, когда на практике сталкиваешься с этими программами, сразу возникает куча вопросов. Сегодня я постараюсь ответить на 10 часто-задаваемых вопросов от моих клиентов.

1. Могу ли я увеличить/уменьшить регулярный взнос?
Да, увеличить взнос можно в любой момент после открытия программы. Для увеличения взноса необходимо обратиться к вашему консультанту и написать заявление. При этом стоит иметь в виду, что с этого момента будет и дополнительный начальный период, относящийся только к той сумме, на которую вы решили увеличить регулярный взнос.
Что касается уменьшения взноса, то он возможен только после начального периода. Однако уменьшенный взнос не должен быть менее минимума, установленного по правилам страховой компании. Для уменьшения взноса необходимо обратиться к вашему консультанту и написать заявление. При этом стоит иметь в виду, что все комиссии будут взыматься так, как будто вы по-прежнему вносите первоначально-указанный взнос.

2. Если у меня появились свободные деньги, могу ли я внести их в программу?
Ответ на данный вопрос зависит от суммы накоплений. Если она больше той, с которой уже можно открывать программу «профессиональный портфель» (от 75 000$), то лучше открыть отдельную программу и пользоваться всеми преимуществами инвестирования во все многообразие активов. Если же накопленная сумма меньше, то ее можно внести отдельным дополнительным взносом в уже открытую накопительную программу (вне зависимости от окончания начального периода). При этом вы сможете в любой момент получить практически всю внесенную сумму, за вычетом разве что 1500$.

3. Могу ли я поменять дату списания и/или периодичность регулярного взноса?
Да, в любой момент после открытия программы. Для этого необходимо обратиться к вашему консультанту и написать заявление.

4. Что делать, если я не могу уплачивать взносы?
Если это – временное явление, которое будет устранено в течение месяца-двух, то просто предупредите об этом своего консультанта. Затем вы сможете заплатить сразу за 2 месяца.
Если вы предполагаете, что ухудшение вашего материального положения может затянуться на неопределенно-долгий срок, то разрешение ситуации будет зависеть от того, закончился ли начальный период.
Если начальный период уже закончился, то вы можете взять «каникулы» по взносам. Для этого необходимо обратиться к вашему консультанту и написать заявление. Максимальная продолжительность «каникул» составляет 12 месяцев, и вы можете в любой момент до истечения этого периода их прекратить.
Если начальный период не закончился, то «каникулы» взять нельзя. В случае сильного ухудшения материального положения рекомендуется закрыть программу. В этом случае примерная сумма, которая будет возвращена вам при закрытии программы, указана в Иллюстрации плана.

5. Что произойдет, если я не возьму «каникулы» по взносам, и при этом не буду далее уплачивать взносы?
В этом случае считается, что вы вообще перестали уплачивать взносы. Дальнейшее развитие событий будет зависеть от того, сколько на тот момент денег будет накоплено – программа или продолжит свое существование, и с внесенной суммы будут постоянно уплачиваться комиссии и сборы, или будет закрыта с возвратом вам тех средств, которые превышают платежи по программе.

6. Что делать, если я меняю фамилию или место жительства?
В этом случае необходимо будет написать отдельное уведомительное заявление и, при необходимости, предоставить дополнительные документы. Так, при смене фамилии понадобится копия нового паспорта, копия правоустанавливающего документа и образец новой подписи. Для получения заявления обратитесь к своему консультанту.

7. Могу ли я внести изменения в список и/или доли бенефициаров (наследников)?
Да, для этого необходимо написать дополнительное заявление и передать через своего консультанта. Пожалуйста, убедитесь в том, что ваши наследники знают о наличии у вас программы и контактные данные вашего финансового советника.

8. Когда и сколько денег я могу вывести из программы?
У накопительных программ есть так называемый «начальный период». В течение этого периода необходимо четко соблюдать периодичность и сумму взносов. Более того, вся сумма, внесенная в этот период, «замораживается» до конца действия программы. Это значит, что она будет вложена в выбранные вами фонды, будет приносить доход, однако забрать эту сумму досрочно нельзя. Всё, что будет вложено в программу СВЕРХ взносов, внесенных в начальный период, можно будет в любой момент снять досрочно.

9. Что произойдет после того, как срок моей программы подойдет к концу?
В этом случае вы сможете выбрать 4 варианта развития событий:
  1. Продолжить дальнейшее накопление.
  2. Снять всё накопленное сразу.
  3. Открыть новую программу и перевести туда эти деньги.
  4. Начать получать регулярный доход.

10. На какой срок и с какой суммой наиболее выгодно открывать программу?
Страховые программы предоставляют различные бонусы тем, кто открывает программу unit-linked на длительный срок и с высоким ежемесячным взносом. Так, например, компания Investors Trust для своей программы Evolution предоставляет следующие бонусы:
  1. Скидка для тех, кто открывает программу на срок выше 10 лет. С 11-й годовщины плана ежегодная административная комиссия снижается с 1,9% до 0,35%.
  2. Коэффициент размещения. В зависимости от внесенного взноса, страховая компания прибавляет до 5% на каждый взнос.
3. И, наконец, бонус лояльности. Всем своим добросовестным клиентам компания начисляет дополнительные 7,5% от суммы внесенных взносов в 10-ю годовщину плана, а потом по 5% от суммы внесенных взносов каждые 5 лет.

Именно поэтому выгоднее всего открывать программу на максимальный срок в 25 лет и максимальную сумму в 1125$/мес.

Также напоминаю, что можно в любой момент абсолютно бесплатно заказать типовой портфель для накопительной программы.