Способы накоплений на образование ребенка

С помощью каких инструментов можно накопить на обеспеченное будущее своего ребенка? И бывают ли специальные инвестиции, которые можно открыть на имя ребенка? Попробуем в этом разобраться.

 

Детские вклады.

На сегодняшний день в нашей стране картина по банковским детским вкладам выглядит удручающе. С одной стороны, у нынешнего поколения родителей еще свежи воспоминания о том, как обесценились в эпоху 1990-х годов вклады в Сбербанке. Эти неприятные воспоминания порождают недоверие к подобным накоплениям, несмотря на то, что экономическая ситуация в стране сильно изменилась. С другой стороны, наши российские банки пока еще не переняли пример зарубежных коллег по воспитанию поколения потребителей банковских продуктов «с пеленок». На Западе давно уже идет самая настоящая борьба за «маленьких клиентов» с тем, чтобы ребенок, привыкший приносить в банк сэкономленные на завтраках деньги, хорошо знал, куда принести в будущем заработанные им тысячи евро и долларов.

Именно поэтому сейчас, решив открыть своему чаду накопительный вклад, вы вряд ли найдете более десяти банков, предлагающих подобный продукт. Да и в этих банках условия детских вкладов будут не намного привлекательнее обычных депозитов.

Главная задача детских вкладов – выполнять роль отдельной копилки. Мама или папа, конечно, могут открыть счет и на свое имя, откладывая на нем деньги на будущее сына или дочери. Однако в этом случае куда больше соблазнов снять средства до срока и использовать их не по первоначальному назначению. Как правило, счета в рублях, долларах или евро открываются взрослыми – родителями или другими родственниками – в пользу ребенка младше 14 лет. Именно с этого возраста гражданин России имеет право в соответствии с законом вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими (п.2 ст. 26 Гражданского кодекса РФ). Однако некоторые банки предлагают открыть вклад до 18-летия ребенка. Для открытия счета взрослым родственникам достаточно предъявить свой паспорт и подлинник свидетельства о рождении ребенка. Бабушке или дедушке, желающим оформить депозит, придется дополнительно принести в банк свидетельство о браке родителей ребенка.

Все «детские» вклады являются накопительными, то есть клиенты могут довносить средства на счет в течение всего срока договора. К возможности изъятия денег со счета банки подходят по-разному. Одни категорически запрещают. Другие предусматривают право частичного изъятия (востребования) средств, то есть позволяют снимать некоторую часть денег со счета, не теряя проценты. Кроме того, такой банк может предоставить возможность прикрепить к счету пластиковую карту на имя ребенка. Ведь, согласно Гражданскому кодексу, ребенок имеет право проводить операции с «пластиком» уже с шести лет. При этом беспокоиться за финансовое благополучие семьи не стоит. Мама или папа смогут ограничить расходы ребенка, введя дневной лимит на получение наличных. А SMS-уведомление позволит родителям отслеживать каждую трату своего чада. Получив паспорт в четырнадцатилетнем возрасте, ребенок сможет самостоятельно распоряжаться накопленными средствами.

Кредитные учреждения, как правило, предлагают детские вклады на два-три года с последующим автоматическим переоформлением на новый срок по ставке, которая будет действовать в банке на тот момент. Ставки по детским вкладам в основном такие же, как по обычным пополняемым депозитам. Однако некоторые банки привязывают доходность по долгосрочным детским вкладам к ставке рефинансирования ЦБ, чтобы не переоформлять договор.

 

Накопительное страхование.

Родители также могут накопить капитал на будущее ребенка, воспользовавшись программами накопительного или смешанного (то есть сочетающие риск и накопление) страхования детей. Основные условия подобных финансовых продуктов практически идентичны и заключаются в следующем: страховщик за регулярные (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные) страховые взносы обязуется выплатить страховую сумму при наступлении страхового случая. Страховым случаем при этом признается дожитие ребенка до определенного возраста, соответствующего, скажем, поступлению в вуз или совершеннолетию.

Также страховыми случаями, в зависимости от выбранной программы, могут являться смерть или ухудшение здоровья страхователя или застрахованного лица. Страхователем при этом является взрослый человек (мать, отец или другой член семьи), застрахованным – ребенок. Подобная страховка дает родителю уверенность: что бы с ним ни произошло, в условленный срок у ребенка будут деньги. При этом не имеет значения, сколько взносов успел внести человек и когда начал действовать договор. Если в период накопления с родителем происходит несчастье (инвалидность или уход из жизни), компания продолжает накопление денег и в установленный срок выплачивает ребенку все причитающиеся средства.

На рынке накопительного страхования жизни можно найти разнообразные условия. Например, в некоторых компаниях можно застраховать ребенка практически с рождения, а в других – только начиная с одного года или даже трех лет. Зачастую в полис включается условие об индексации страховой суммы и страховых взносов пропорционально темпам инфляции, в иных случаях суммы фиксируют на весь срок страхования.

Существуют программы, которые позволяют оплатить расходы, связанные с поступлением ребенка в школу или с ее окончанием, а также расходы на свадьбу. Какие-то компании в рамках программы накопительного страхования детей предлагают родителям выбрать будущее место обучения своего ребенка – это может быть как небольшой региональный институт с умеренной стоимостью обучения, так и зарубежный вуз. Причем страхователю предлагается ежегодно уплачивать фиксированные взносы, а при достижении ребенком определенного возраста страховщик обязуется оплачивать его обучение в выбранном вузе, вне зависимости от того, сколько будет стоить обучение на тот момент.

Поскольку договоры смешанного страхования жизни обычно заключаются на 5-20 лет, страховая компания имеет возможность инвестировать накопления клиентов в наиболее надежные финансовые инструменты. Задача сводится не к зарабатыванию денег, а к сохранению уже накопленных средств для будущих выплат. По российским законам в случае накопительного страхования жизни страховщик обязан гарантировать определенный доход – в среднем это 2,5-5% годовых. Если же компания зарабатывает больше гарантированной доходности, клиенту начисляется и так называемый инвестиционный доход. Но размер его ни одна страховая компания гарантировать вам не может, более того, его и вовсе может не быть.

К сожалению, в нашей стране накопительное страхование пока не является выгодным инструментом для накопления. Большие вознаграждения страховым агентам, консервативная стратегия управления капиталом, небольшая история российских страховых компаний, — всё это делает непривлекательным то самое накопительное страхование, которое за рубежом получило большое распространение и признание среди рядовых граждан. Именно поэтому, решив воспользоваться подобной страховкой, необходимо с особой тщательностью отнестись к выбору страховой компании. Например, можно самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника заключить договор с зарубежной компанией на более интересных условиях, чем предлагает большинство российских компаний.

Подробнее о том, зачем в детском инвестиционном портфеле необходимо накопительное страхование, и на какие параметры обратить внимание при ее выборе, написано в Спорах №48-49.

 

Паи ПИФов и ценные бумаги.

Почему-то у большинства людей, несмотря на многолетнюю историю развития управляющих компаний в нашей стране, до сих пор при слове «ПИФ» возникает стойкая ассоциация со словами: «акции», «риск» и «потеря». Действительно, паи ПИФа акций способны мгновенно и сильно упасть в цене, что и продемонстрировал нам недавний финансовый кризис. Однако при длительных сроках инвестирования именно акции способны принести прибыль, не сравнимую по доходности с другими финансовыми инструментами. К тому же, помимо ПИФов акций, на финансовом рынке существует огромное множество других ПИФов: облигаций, смешанных инвестиций, недвижимости, отраслевые и т.д. Соответственно, и доходность, и риск от вложения в такие фонды будут абсолютно различны. При грамотном распределении средств можно добиться хорошей по сравнению со ставками банковских депозитов доходности при минимальном риске потери накопленного капитала.

Специальных «детских» фондов на сегодняшний день не существует, но можно купить паи любого ПИФа на имя ребенка. Даже младенец может стать пайщиком ПИФа, и такие случаи уже известны. Для того, чтобы купить паи на имя ребенка, одному из родителей необходимо написать заявление, предъявив свой паспорт и свидетельство о рождении ребенка. Распоряжаться своими накоплениями в фонде ребенок сможет после достижения совершеннолетия.

Какие результаты покажет тот или иной фонд, скажем, через 10-15 лет, на каком уровне будут находиться котировки ценных бумаг из детского инвестиционного портфеля – сегодня не скажет никто. С большой долей вероятности можно предположить, что вложения в акции (напрямую или через ПИФ) на столь долгий срок позволят серьезно обыграть инфляцию и прирастить ваши инвестиции. И еще: важно периодически докладывать денежные средства, через равные промежутки времени докупая паи ПИФа. Такой способ инвестирования – вкладывать понемногу, но регулярно – носит название «стратегия усреднения». На длительных промежутках времени подобная стратегия сглаживает колебания финансовых рынков, поэтому вам не придется нервно реагировать на текущие взлеты и падения.

 

Английский способ(unit-linked).

Россия – развивающаяся страна с небольшой историей становления финансовых институтов. Это значит, что многих возможностей для накопления на собственное светлое будущее у нас пока либо нет совсем, либо они вызывают сомнение в своей привлекательности. Однако никто не мешает нам воспользоваться тем, что уже давно существует за рубежом. Продукт, давно существующий на Западе и потихоньку начинающий свою экспансию в России, не совсем обычен. Данный метод организации сбережений получил свое название «английский способ» потому, что первыми его предложили своим клиентам английские страховые компании в 1980‑х гг.

В чем суть? Вы заключаете договор с зарубежной страховой компанией на определенный срок, который должен быть не менее 5 лет. В течение этого срока вы ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) перечисляете определенную сумму денег на, скажем так, свой счет. На эти деньги вы самостоятельно или с помощью Независимого финансового советника выбираете продукты – зарубежные фонды (в некотором роде аналог наших российских ПИФов). Список фондов на сегодняшний день довольно внушителен – более 200. В зависимости от выбранной стратегии инвестирования (то есть от того: в какие фонды вы вкладываете) на ваши вложенные деньги будет начисляться прибыль от 6% до 15% и выше. Таким образом, у вас есть реальная возможность инвестировать свои деньги в зарубежные фонды, стабильность и надежность которых проверена историей, измеряющейся десятилетиями. Не лишним будет упомянуть, что все средства страхуются на 100%. Это означает, что, в случае банкротства страховой компанией, с которой вы заключили договор, вам будут возвращены все деньги, находящиеся на счету.