Ипотека в свою пользу?

Спор о деньгах №198

Наконец я вынырнула из очередного отчетного месяца по инвестиционным портфелям своих клиентов! Уф!

К слову, в июле было чрезвычайно приятно отправлять всем отчеты. Годовая доходность портфелей от 8,59% до 17,57% в долларах просто не может не радовать! А уж обратная связь от клиентов, получивших такой доход, еще больше повышала настроение!

Ложка дегтя: с каждым отчетным месяцем я всё яснее понимаю, что клиентов у меня становится всё больше)) Соответственно, моя загруженность по отчетам также сильно возрастает. Насколько я знаю, многие мои коллеги-финансовые советники предпочитают отчетность по портфелям своих клиентов полностью «спихивать» на помощников, освобождая таким образом собственное время для привлечения новых клиентов. Однако, я лично на такое пойти не могу. Я понимаю и допускаю, что тому же помощнику можно поручить, например, вбить все дивиденды в таблицу, чтобы посчитать их общую сумму за конкретный период. Однако, принимать решение о замене каких-то фондов в портфеле, увеличении/уменьшении доли отдельных активов в связи с ситуацией на рынке или проводить итоговые расчеты по ребалансировкам непременно должен именно финансовый советник! Ведь следить за портфелями клиентов – это, собственно, и есть главная обязанность консультанта! И никакой помощник его в этом деле не заменит!

Короче. Столь пространное вступление преследует одну цель – в какой-то степени извиниться и объяснить свою позицию, по которой с сентября я буду вынуждена поднять стоимость услуг и пожеланий к минимальному капиталу для новых клиентов (подробности – здесь).

Однако, это еще не всё.

В этом году я также осознала, что клиенты с накопительными программами (неожиданно) занимают гораздо больше моего личного времени, чем клиенты с капиталами! Потому что накопительные программы, как правило, открываются на длительное время (от 10 лет минимум), а действий с аккаунтом может происходить при этом гораздо больше! Ведь что можно сделать с капиталом? Открыл счет, составил портфель, купил активы, делай раз в год ребалансировки – и наслаждайся результатом! Да, может возникнуть необходимость вывести часть денег или внести новый взнос, но такого рода технические проблемы решаются довольно быстро.

А вот с клиентами, открывшими накопительные программы… О-о-о… Тут действиями по одной ребалансировке в год точно не отделаешься!

Считаем вместе, что может понадобиться:

1. Внести дополнительный взнос, как и с капиталом.
2. Погасить заранее часть платежей по программе (а это совсем не то же самое, что внести дополнительный взнос).
3. Вывести часть денег, как и с капиталом.
4. Поменять данные карты, которая привязана к счету.
5. Увеличить сумму регулярного взноса.
6. Уменьшить сумму регулярного взноса.
7. Приостановить взносы (взять каникулы) по программе.
8. Возобновить платежи по программе после каникул.
9. Уточнить, почему не прошел очередной платеж.
10. Выяснить, что будет, если программа пыталась снять взнос, а на карте в это время не было денег (Усё пропало, шеф!).
11. Погасить пропущенные взносы.
12. Попросить, чтобы «простили» пропущенные взносы (такая опция тоже есть)
13. И наверняка есть еще что-то, о чем я так сходу не вспомню.

Несомненно, я пишу кучу Шпаргалок с ответами на самые распространенные вопросы клиентов и различные Инструкции – что и как можно сделать из личного кабинета.

Конечно, у меня есть помощники, с помощью которых можно решить большинство технических вопросов.

Однако, даже несмотря на всё это, часто мне приходится самостоятельно вникать в ситуацию клиента, что-то там считать, делать новые таблицы (типа как отразится на портфеле в целом уменьшение/увеличение взноса), напоминать, убеждать в чем-то и т.д. И даже если конкретным делом занялся помощник, то я, как неисправимый перфекционист, все равно держу этот вопрос на контроле: у нас даже есть специальный онлайн-кабинет для подобных дел – что и какому клиенту нужно и на какой стадии находится решение проблемы.

Не, я сейчас не жалуюсь) Я просто искренне пытаюсь объяснить, почему я приняла решение с 1 сентября не брать больше клиентов на накопительные программы. Все новые клиенты, обратившиеся после 1 сентября, будут переадресовываться моим партнерам. Поэтому, если есть желание попасть в постоянные клиенты по накопительным программам именно ко мне, то времени на заявку осталось не так уж и много с учетом подготовки документов. Последний месяц пошел…

О том, что представляют из себя накопительные программы unit-linked, можно почитать здесь.  Там же, в конце страницы, можно получить бесплатный вебинар на эту тему. Именно поэтому, думаю, не стоит заново перечислять все преимущества подобных накоплений.

Однако, поскольку я, скорее всего, в последний раз пишу рассылку про накопительные программы unit-linked, хотелось бы обратить внимание вот на какой интересный и не очевидный с первого взгляда момент.

Многие потенциальные инвесторы, начитавшись умных книжек, начиная изучать новые инвестиционные предложения, первым делом обращают внимание на комиссии. Несомненно, это важный и необходимый шаг! Своя стоимость заложена в любой вещи, будь то новый телефон, тетради для 1 сентября или инвестиции.

Однако, люди порой забывают, что, кроме стоимости, существует еще множество нематериальных вещей, которые способны с лихвой перевесить комиссии!

Для примера, возьмем… ипотеку!

Ипотека или unit-linked?

Сколько на самом деле мы платим за уверенность в завтрашнем дне?

Когда-то давно, в далеком 2011г., когда я еще гналась за популярностью и признанием и хваталась за любые предложения от СМИ (молодая и глупая была, ага. Сейчас я редко когда принимаю подобные предложения – времени жалко)), я написала статью «Выбирая из двух зол, считайте в столбик», которую до сих пор можно найти здесь. Там я очень подробно и доходчиво рассчитала, что если снимать квартиру и потихоньку откладывать на свою квартиру, то это – гораздо выгоднее и быстрее, чем если брать ипотеку! Думаю, что любой здравомыслящий человек с калькулятором без труда придет к такому же выводу, даже если исходные данные будут совсем другие (делаем поправку на 2011г.).

Однако, почему-то, по статистике, для покупки жилья 50% москвичей используют ипотеку. По России это количество доходит вообще до 80%! И с каждым годом количество выданных ипотечных кредитов только растет!

Почему это происходит? Я как-то попыталась ответить на этот вопрос и найти аж 9 причин всё в том же 2011г. – вот здесь.

Однако, думаю, что главная причина того, что люди берут ипотеку – это… неуверенность!

• Неуверенность в том, что завтра арендодатель не повысит резко аренду и/или не скажет быстро собирать вещи.
• Неуверенность в том, что в принципе удастся ежемесячно откладывать деньги – уж лучше контроль за этим поручить банку.
• Неуверенность в том, что квартира не подскочит резко в цене к тому времени, как все-таки получится собрать нужную сумму.
• И в принципе неуверенность в завтрашнем дне.

Именно для того, дабы обрести эту базовую уверенность – что есть крыша над головой, что бы ни случилось – человек готов назначить банк ответственным за контроль своих накоплений и заплатить ему за это (вдумайтесь!) от 6% до 29% годовых! Средние ставки при этом сейчас находятся на уровне 10-11%.

Таким образом, за уверенность в завтрашнем дне в виде квартиры большинство людей готовы платить банку 10-11% в течение многих лет!

Однако, когда речь идет об инвестиционных накоплениях, люди тут же достают калькулятор и начинают считать комиссии! Да что там считать – я и сама могу их озвучить) При минимальной доходности программы в 6% и сроке в 25 лет:

С ежемесячным взносом в 500$ — среднегодовая комиссия составит 1,75%

С ежемесячным взносом в 700$ — среднегодовая комиссия составит 1,57%

С ежемесячным взносом в 1000$ — среднегодовая комиссия составит 1,54%

С ежемесячным взносом в 1125$ — среднегодовая комиссия составит 1,40%

После таких подсчетов люди-калькуляторы обычно говорят, мол, да я лучше у брокера открою счет и буду ежемесячно туда перечислять эти же деньги – дешевле получится! Ага, как же…

Во-первых, не факт, что накапливать через брокера будет дешевле. Попробуйте приплюсовать к комиссиям брокера тарифы банка за перевод денег, плату за ребалансировку (которая в накопительных программах не платится) и ежегодные налоги. Результаты, уверена, будут уже не столь радужными!

Во-вторых, люди почему-то часто не принимают в расчет тот же факт, что и в ипотеке – уверенность!

Я лично человек, обладающий высоким уровнем финансовой грамотности и дисциплины) Однако, у меня подобная накопительная программа открыта много лет. И вот, оглядываясь назад, я честно могу признаться, что вряд ли без этой программы я накопила бы столько, сколько у меня есть на инвестиционных счетах сейчас!

• потому что в периоды, когда я могла откладывать больше регулярных ежемесячных взносов – я просто откладывала больше на другие инвестиционные счета.
• но были и периоды, когда мне эти ежемесячные взносы буквально вставали «поперек горла», потому что находились какие-то более важные текущие расходы! Однако, поскольку я никуда не могла деться с этой «ипотеки в свою пользу», то приходилось волей-неволей платить сначала себе, а потом уже выкручиваться в повседневных тратах.

В результате получалось, что я инвестировала не только тогда, когда могла, но и тогда, когда это, казалось бы, было невозможно! Таким образом, благодаря накопительной программе мой суммарный капитал растет гораздо быстрее!

Получается, что за условные 1,5% годовых комиссий мы покупаем уверенность! Уверенность в том, что:

• мы накопим запланированную сумму, без оглядки на плохие периоды, собственную силу воли, рыночные колебания и прочие неприятности, потому что мы один раз приняли решение, а дальше капитал прирастает автоматически, без усилий с нашей стороны;
• наши дети получат то образование, которое им нужно, а не то, куда поступят от безысходности или нехватки денег;
• мы всегда сможем подставить плечо и помочь им справиться с материальными проблемами;
• на пенсии нам не придется жить на «подачки» от государства и экономить на хлебе, а можно будет путешествовать и заниматься тем, чем хочется;
• в завтрашнем дне мы всегда сможем устроиться наилучшим образом, ведь у нас будет капитал, который не подвержен никаким политическим катаклизмам родной страны, и находится там, где его не достанут никакие «плохие дяди» и «бывшие супруги».

Ну а доходность самих портфелей с лихвой даже в самые сложные времена перекрывает те самые комиссии! Посмотреть на обновленную доходность типовых портфелей на 1 августа 2017г. и оставить заявку на его получение можно здесь. Последний месяц, в течение которого я еще открыта для сотрудничества с новыми клиентами по накопительным программам, объявляю стартовавшим)