Ипотека в свою пользу?
Спор о деньгах №198
Наконец я вынырнула из очередного отчетного месяца по инвестиционным портфелям своих клиентов! Уф!
К слову, в июле было чрезвычайно приятно отправлять всем отчеты. Годовая доходность портфелей от 8,59% до 17,57% в долларах просто не может не радовать! А уж обратная связь от клиентов, получивших такой доход, еще больше повышала настроение!
Ложка дегтя: с каждым отчетным месяцем я всё яснее понимаю, что клиентов у меня становится всё больше)) Соответственно, моя загруженность по отчетам также сильно возрастает. Насколько я знаю, многие мои коллеги-финансовые советники предпочитают отчетность по портфелям своих клиентов полностью «спихивать» на помощников, освобождая таким образом собственное время для привлечения новых клиентов. Однако, я лично на такое пойти не могу. Я понимаю и допускаю, что тому же помощнику можно поручить, например, вбить все дивиденды в таблицу, чтобы посчитать их общую сумму за конкретный период. Однако, принимать решение о замене каких-то фондов в портфеле, увеличении/уменьшении доли отдельных активов в связи с ситуацией на рынке или проводить итоговые расчеты по ребалансировкам непременно должен именно финансовый советник! Ведь следить за портфелями клиентов – это, собственно, и есть главная обязанность консультанта! И никакой помощник его в этом деле не заменит!
Короче. Столь пространное вступление преследует одну цель – в какой-то степени извиниться и объяснить свою позицию, по которой с сентября я буду вынуждена поднять стоимость услуг и пожеланий к минимальному капиталу для новых клиентов (подробности – здесь).
Однако, это еще не всё.
В этом году я также осознала, что клиенты с накопительными программами (неожиданно) занимают гораздо больше моего личного времени, чем клиенты с капиталами! Потому что накопительные программы, как правило, открываются на длительное время (от 10 лет минимум), а действий с аккаунтом может происходить при этом гораздо больше! Ведь что можно сделать с капиталом? Открыл счет, составил портфель, купил активы, делай раз в год ребалансировки – и наслаждайся результатом! Да, может возникнуть необходимость вывести часть денег или внести новый взнос, но такого рода технические проблемы решаются довольно быстро.
А вот с клиентами, открывшими накопительные программы… О-о-о… Тут действиями по одной ребалансировке в год точно не отделаешься!
Считаем вместе, что может понадобиться:
- Внести дополнительный взнос, как и с капиталом.
- Погасить заранее часть платежей по программе (а это совсем не то же самое, что внести дополнительный взнос).
- Вывести часть денег, как и с капиталом.
- Поменять данные карты, которая привязана к счету.
- Увеличить сумму регулярного взноса.
- Уменьшить сумму регулярного взноса.
- Приостановить взносы (взять каникулы) по программе.
- Возобновить платежи по программе после каникул.
- Уточнить, почему не прошел очередной платеж.
- Выяснить, что будет, если программа пыталась снять взнос, а на карте в это время не было денег (Усё пропало, шеф!).
- Погасить пропущенные взносы.
- Попросить, чтобы «простили» пропущенные взносы (такая опция тоже есть)
- И наверняка есть еще что-то, о чем я так сходу не вспомню.
Несомненно, я пишу кучу Шпаргалок с ответами на самые распространенные вопросы клиентов и различные Инструкции – что и как можно сделать из личного кабинета.
Конечно, у меня есть помощники, с помощью которых можно решить большинство технических вопросов.
Однако, даже несмотря на всё это, часто мне приходится самостоятельно вникать в ситуацию клиента, что-то там считать, делать новые таблицы (типа как отразится на портфеле в целом уменьшение/увеличение взноса), напоминать, убеждать в чем-то и т.д. И даже если конкретным делом занялся помощник, то я, как неисправимый перфекционист, все равно держу этот вопрос на контроле: у нас даже есть специальный онлайн-кабинет для подобных дел – что и какому клиенту нужно и на какой стадии находится решение проблемы.
Не, я сейчас не жалуюсь) Я просто искренне пытаюсь объяснить, почему я приняла решение с 1 сентября не брать больше клиентов на накопительные программы. Все новые клиенты, обратившиеся после 1 сентября, будут переадресовываться моим партнерам. Поэтому, если есть желание попасть в постоянные клиенты по накопительным программам именно ко мне, то времени на заявку осталось не так уж и много с учетом подготовки документов. Последний месяц пошел…
О том, что представляют из себя накопительные программы unit-linked, можно почитать здесь. Там же, в конце страницы, можно получить бесплатный вебинар на эту тему. Именно поэтому, думаю, не стоит заново перечислять все преимущества подобных накоплений.
Однако, поскольку я, скорее всего, в последний раз пишу рассылку про накопительные программы unit-linked, хотелось бы обратить внимание вот на какой интересный и не очевидный с первого взгляда момент.
Многие потенциальные инвесторы, начитавшись умных книжек, начиная изучать новые инвестиционные предложения, первым делом обращают внимание на комиссии. Несомненно, это важный и необходимый шаг! Своя стоимость заложена в любой вещи, будь то новый телефон, тетради для 1 сентября или инвестиции.
Однако, люди порой забывают, что, кроме стоимости, существует еще множество нематериальных вещей, которые способны с лихвой перевесить комиссии!
Для примера, возьмем… ипотеку!
Ипотека или unit-linked?
Сколько на самом деле мы платим за уверенность в завтрашнем дне?
Когда-то давно, в далеком 2011г., когда я еще гналась за популярностью и признанием и хваталась за любые предложения от СМИ (молодая и глупая была, ага. Сейчас я редко когда принимаю подобные предложения – времени жалко)), я написала статью «Выбирая из двух зол, считайте в столбик», которую до сих пор можно найти здесь. Там я очень подробно и доходчиво рассчитала, что если снимать квартиру и потихоньку откладывать на свою квартиру, то это – гораздо выгоднее и быстрее, чем если брать ипотеку! Думаю, что любой здравомыслящий человек с калькулятором без труда придет к такому же выводу, даже если исходные данные будут совсем другие (делаем поправку на 2011г.).
Однако, почему-то, по статистике, для покупки жилья 50% москвичей используют ипотеку. По России это количество доходит вообще до 80%! И с каждым годом количество выданных ипотечных кредитов только растет!
Почему это происходит? Я как-то попыталась ответить на этот вопрос и найти аж 9 причин всё в том же 2011г. – вот здесь.
Однако, думаю, что главная причина того, что люди берут ипотеку – это… неуверенность!
- Неуверенность в том, что завтра арендодатель не повысит резко аренду и/или не скажет быстро собирать вещи.
- Неуверенность в том, что в принципе удастся ежемесячно откладывать деньги – уж лучше контроль за этим поручить банку.
- Неуверенность в том, что квартира не подскочит резко в цене к тому времени, как все-таки получится собрать нужную сумму.
- И в принципе неуверенность в завтрашнем дне.
Именно для того, дабы обрести эту базовую уверенность – что есть крыша над головой, что бы ни случилось – человек готов назначить банк ответственным за контроль своих накоплений и заплатить ему за это (вдумайтесь!) от 6% до 29% годовых! Средние ставки при этом сейчас находятся на уровне 10-11%.
Таким образом, за уверенность в завтрашнем дне в виде квартиры большинство людей готовы платить банку 10-11% в течение многих лет!
Однако, когда речь идет об инвестиционных накоплениях, люди тут же достают калькулятор и начинают считать комиссии! Да что там считать – я и сама могу их озвучить) При минимальной доходности программы в 6% и сроке в 25 лет:
С ежемесячным взносом в 500$ — среднегодовая комиссия составит 1,75%
С ежемесячным взносом в 700$ — среднегодовая комиссия составит 1,57%
С ежемесячным взносом в 1000$ — среднегодовая комиссия составит 1,54%
С ежемесячным взносом в 1125$ — среднегодовая комиссия составит 1,40%
После таких подсчетов люди-калькуляторы обычно говорят, мол, да я лучше у брокера открою счет и буду ежемесячно туда перечислять эти же деньги – дешевле получится! Ага, как же…
Во-первых, не факт, что накапливать через брокера будет дешевле. Попробуйте приплюсовать к комиссиям брокера тарифы банка за перевод денег, плату за ребалансировку (которая в накопительных программах не платится) и ежегодные налоги. Результаты, уверена, будут уже не столь радужными!
Во-вторых, люди почему-то часто не принимают в расчет тот же факт, что и в ипотеке – уверенность!
Я лично человек, обладающий высоким уровнем финансовой грамотности и дисциплины) Однако, у меня подобная накопительная программа открыта много лет. И вот, оглядываясь назад, я честно могу признаться, что вряд ли без этой программы я накопила бы столько, сколько у меня есть на инвестиционных счетах сейчас!
- потому что в периоды, когда я могла откладывать больше регулярных ежемесячных взносов – я просто откладывала больше на другие инвестиционные счета.
- но были и периоды, когда мне эти ежемесячные взносы буквально вставали «поперек горла», потому что находились какие-то более важные текущие расходы! Однако, поскольку я никуда не могла деться с этой «ипотеки в свою пользу», то приходилось волей-неволей платить сначала себе, а потом уже выкручиваться в повседневных тратах.
В результате получалось, что я инвестировала не только тогда, когда могла, но и тогда, когда это, казалось бы, было невозможно! Таким образом, благодаря накопительной программе мой суммарный капитал растет гораздо быстрее!
Получается, что за условные 1,5% годовых комиссий мы покупаем уверенность! Уверенность в том, что:
- мы накопим запланированную сумму, без оглядки на плохие периоды, собственную силу воли, рыночные колебания и прочие неприятности, потому что мы один раз приняли решение, а дальше капитал прирастает автоматически, без усилий с нашей стороны;
- наши дети получат то образование, которое им нужно, а не то, куда поступят от безысходности или нехватки денег;
- мы всегда сможем подставить плечо и помочь им справиться с материальными проблемами;
- на пенсии нам не придется жить на «подачки» от государства и экономить на хлебе, а можно будет путешествовать и заниматься тем, чем хочется;
- в завтрашнем дне мы всегда сможем устроиться наилучшим образом, ведь у нас будет капитал, который не подвержен никаким политическим катаклизмам родной страны, и находится там, где его не достанут никакие «плохие дяди» и «бывшие супруги».
Ну а доходность самих портфелей с лихвой даже в самые сложные времена перекрывает те самые комиссии! Посмотреть на обновленную доходность типовых портфелей на 1 августа 2017г. и оставить заявку на его получение можно здесь. Последний месяц, в течение которого я еще открыта для сотрудничества с новыми клиентами по накопительным программам, объявляю стартовавшим)