ИСЖ. Накопления.

 

Сегодня продолжаем освещать тему Страхования под различными соусами и приправами. Напоминаю, что сначала мы поговорили про виды страхования в общем, затем прошлись по рисковой страховке и коснулись НСЖ. Следовательно, сегодня у нас по плану следующий вид…

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)

По сути, представляет собой сочетание двух инструментов: рисковое страхование + инвестирование.

 

Страхователь единовременно или периодично вносит определенную сумму, которая делится на 2 части:

  • 1 часть идет как плата за возможный риск.
  • 2 часть передается под управление страховой компании под определенный %.

Именно поэтому деньги могут выплачиваться в двух случаях:

  • Сработала 1 часть, то есть наступило оплаченное страховое событие.
  • Накопилась 2 часть к определенной дате.

 

Тут сразу хочется отметить и подчеркнуть отличие полиса ИСЖ от его «собрата» — полиса НСЖ (накопительного страхования жизни). Основная разница в том, что в случае с ИСЖ – страхователь может сам выбрать актив (а в некоторых случаях – даже составить инвестиционный портфель) и напрямую влиять на прибыль от этого инструмента.

В рамках этой рассылки мне хотелось бы более подробно остановиться на накопительных полисах ИСЖ.

 

В каких случаях можно использовать накопительное ИСЖ?

Я не зря называю подобные программы «ипотекой в свою пользу», поскольку они как нельзя лучше подходят для тех людей, у которых ну никак не получается накопить на крупные цели. Соответственно, если открыть подобную программу, то автоматически-списываемые платежи не оставят возможности «пропустить» взнос в свое светлое будущее.

Однако… Как и в случае с ипотекой, следует иметь в виду следующее:

  1. «Первоначальный взнос».

Как на ипотеку требуется первоначальный взнос, так и в данном случае хорошо бы сначала накопить «запас» в размере суммы расходов за минимум 6 месяцев. ИСЖ расторгается досрочно с большими штрафами и потерями, поэтому лучше иметь «под рукой» определенный резервный фонд и не выдергивать деньги из страховки.

  1. Тщательный расчет

Как в случае с ипотекой лучше походить по разным банкам, сравнить предложения и посчитать тарифы – так и в отношении с ИСЖ хорошо бы сделать то же самое!

 

Какие варианты накопительного ИСЖ существуют?

В России этот инструмент обязательно входит в линейку продуктов всех известных страховых компаний. Конечно, детали могут разниться, но суть будет примерно похожа:

  • Выбирается срок, в течение которого будет действовать полис;
  • Указываются застрахованные риски;
  • Выбирается базовый актив, прибыль от которого будет учитываться в инвестиционном доходе;
  • Определяется размер и периодичность вносимой суммы;
  • И… вперед, и с песней, к накоплениям!

 

К слову, у россиян и граждан стран СНГ также есть возможность воспользоваться более привлекательными мировыми аналогами накопительного ИСЖ, которые также известны как программы unit-linked. По сути, они похожи на российские инструменты, но есть детали:

  • Рисковая составляющая будет заключаться только в выплате +1% наследникам в случае смерти;
  • Можно самим составить инвестиционный портфель из дешевых мировых ETF’s или воспользоваться готовыми стратегиями от крупной мировой управляющей компании BlackRock.
  • Соответственно, итоговый доход будет выше, чем у российских программ.

 

Более подробная информация была у меня в архивах вот здесь. Внизу страницы можно заполнить заявку, и я передам ее практикующим финансовым советникам, которые работают с этими инструментами.