Накопительное страхование

Сегодня продолжаем тему Страхования, начатую в этом выпуске рассылки. Напомню, что в прошлый раз мы подробно разобрали тему «Рисковое страхование». Следовательно, сегодня у нас по плану следующий вид…

Накопительное страхование (НСЖ)

По сути, представляет собой сочетание двух инструментов: рисковое страхование + банковский депозит.

Страхователь единовременно или периодично вносит определенную сумму, которая делится на 2 части:

• 1 часть идет как плата за возможный риск.
• 2 часть передается под управление страховой компании под определенный %.

Именно поэтому деньги могут выплачиваться в двух случаях:

• Сработала 1 часть, то есть наступило оплаченное страховое событие.
• Накопилась 2 часть к определенной дате.

Тут сразу хочется отметить и подчеркнуть отличие полиса НСЖ от его «собрата» — полиса ИСЖ (инвестиционного страхования жизни). Основная разница в том, что в первом случае страхователь НЕ МОЖЕТ влиять на выбор инвестиционной стратегии и тем самым регулировать доходность этого инструмента. По сути, он отдает деньги в управление страховой компании, а уж что она там «науправляет» — дело десятое. В случае же с ИСЖ – страхователь может даже сам составить инвестиционный портфель и напрямую влиять на прибыль этого актива.

Именно поэтому, большой доходности от НСЖ ждать не стОит, ведь:

• со счета постоянно снимается та самая «плата за риск»;
• страховая компания размещает деньги исключительно в надежные консервативные инструменты с низкой доходностью для минимизации своих собственных рисков инвестирования.

Поэтому, зачастую может оказаться и так, что полученная по окончанию срока действия договора сумма будет МЕНЬШЕ того, что за всё это время было внесено в полис.

В результате, в большинстве случаев вариант банковский депозит + рисковая страховка оказывается гораздо выгоднее покупки полиса НСЖ.

Тогда в каких же случаях НСЖ в принципе можно было бы использовать?

Данный вид страхования любят предлагать в качестве инструмента для накопления из серии «сила – есть, воля – есть, силы воли – нет». Типа: «У вас никак не получается накопить на нужную цель? Тогда мы идем к вам! Подключите накопительное страхование, и тогда каждый месяц (квартал) вам необходимо будет вносить очередной платеж! Не отвертитесь от наших напоминалок! И у вас просто не будет шансов не собрать нужную сумму, потратив все деньги на текущие расходы!»

Но… На мой взгляд, для этого, скорее, можно посоветовать присмотреться к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ). Там хоть можно как-то влиять на инвестиционный доход при определенных условиях… Однако, об этом – в следующий раз!

А вот для состоятельных клиентов полис НСЖ может стать хорошим инструментом для:

• диверсификации и распределения капитала;
• прямой передачи наследства со льготным налогообложением;
• защиты от посягательств третьих лиц, поскольку на страховку нельзя наложить арест и она не учитывается при разводе;
• получения дополнительно высокой защиты от риска (до $34 млн);
• и, при этом – возможности получения кредита под залог страховки с низкими % ставками, что позволяет избежать фактического «замораживания» капитала на длительный срок.

Более подробно обо всех тонкостях и нюансах этого решения я писала в рассылке «НСЖ для структурирования капитала».