Спор о деньгах №81. «Я бывает разный»?
В мой адрес в последнее время часто приходят письма, вроде:
«Здравствуйте, Елена. Возник вопрос по поводу Generali PPS — по принципу сетевой компании они заключают договора страхования (сотрудница вступила). Знаете ли Вы об этой структуре? Это имеет отношение к компании, о которой Вы писали в одной из рассылок?»
«Здравствуйте Елена. Много полезного нашёл на страничках вашего сайта, за что большое спасибо! Мне нужен Ваш совет. Есть ли разница в условиях страхования, надёжности, налогообложении и других важных показателях между Generali International (http://www.generali-gi.com/) и ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» (http://www.generalippf.ru/ )?»
Именно поэтому сегодня я решила ответить сразу на все письма и рассказать об основных отличиях двух продуктов – накопительного страхования и Unit-Linked (называемого также «английским способом инвестирования»). Являясь чистым визуалом, а также ярым фанатом табличек и списков, сегодняшний выпуск рассылки я решила сделать в графическом виде)) Итак. Смотрим и сравниваем.
|
|
Накопительное страхование |
Unit-Linked (английский способ) |
|
Компания |
Generali PPF |
Generali International |
|
Сайт компании |
http://www.generalippf.ru/ |
http://www.generali-gi.com/ |
|
Защита от банкротства страховой компании |
Отсутствует |
Гарантируется сохранность 90% капитала Страхователя (инвестора) |
|
Рисковая составляющая (защита в случае смерти Страхователя) |
В случае смерти Страхователя (инвестора) наследники получают освобождение от уплаты взносов или всю сумму страхования вне зависимости от того, сколько Страхователь (инвестор) успел внести. |
В случае смерти Страхователя (инвестора) наследники получают 101% той суммы, которую Страхователь (инвестор) уже успел внести. |
|
Отдельная плата за каждую рисковую составляющую |
Есть |
Нет, поскольку самой рисковой составляющей нет |
|
Комиссии страховой компании |
Сложно высчитываемые |
Четко прописаны в Правилах |
|
Минимальный платеж |
Не установлен, зависит от условий страхования |
От 500$ ежемесячно или от 36 000$ единовременно |
|
Возможность досрочно снимать деньги |
Нет |
Есть после окончания начального периода |
|
Возможность приостановить уплату взносов |
Нет |
Есть после окончания начального периода |
|
Инвестирование накоплений |
Занимается исключительно страховая компания. Страхователь (инвестор) в этом не участвует. |
Занимается исключительно Страхователь (инвестор). Страховая компания в этом не участвует. |
|
Доходность программы |
Минимальный гарантированный уровень + доход от инвестиционной деятельности страховой компании. В среднем, на уровне банковских депозитов в государственных банках. |
Доход не гарантирован и зависит от выбранной страхователем (инвестором) стратегии инвестирования. В среднем, значительно выше реальной инфляции. |
|
Выбор объектов инвестирования |
Страхователю (инвестору) не предоставляется |
Для программ с регулярными взносами – 203 зарубежных взаимных фонда (аналог наших ПИФов). |
|
Валютная диверсификация |
Одна валюта, которая изначально указана в договоре |
Пять валют, между которыми можно распределить свои накопления |
|
Страновая диверсификация |
РФ |
Можно инвестировать в активы всех стран мира |
|
Диверсификация по активам |
По сути, деньги вкладываются в один финансовый инструмент – накопительное страхование |
Широкая линейка активов, в которые можно инвестировать: акции, облигации, металлы, недвижимость и т.д. |
|
Рисковая диверсификация |
Консервативный инструмент |
Будет зависеть от выбранной стратегии. Можно составить инвестиционный портфель с консервативной, умеренной или агрессивной степенью риска |
|
ВЫВОД
|
Цель программы — накопление + защита |
Цель программы — накопление + приумножение |
Как видите, общего у этих двух компании лишь то, что обе они входят в Generali Group. По сути же они занимаются предложениями совершенно разных продуктов. И, если unit-lunked можно использовать при огромном многообразии целей и задач (начиная от накоплений на новый дом или собственную пенсию, заканчивая созданием пассивного дохода), то классическое накопительное страхование в последнее время я своим клиентам рекомендую только в одном случае. Что это за случай и почему только он? Об этом я Вам расскажу в следующем выпуске рассылки.